Що таке банківський кредит?

Банки не заробляють гроші, беручи ваші депозити і тримаючись за них, поки вам не потрібні гроші. Вони заробляють гроші здебільшого завдяки кредити. Банківський кредит - це домовленість, в якій банк дає вам гроші, які ви повертаєте з відсотками. Кредити відрізняються від оборотний кредит рахунки, такі як кредитні картки або кредитні лінії домогосподарств, які дозволяють постійно запозичувати та погашати до певної суми.

Умови типового банківського кредиту

Будь-який кредит, який ви отримаєте від банку, вимагатиме від вас підписання контракту, який називається кредитним договором, який обіцяє повернути гроші. У контракті будуть викладені конкретні умови або умови кредиту. До них відносяться:

• The головний, або суму, яку ви запозичуєте.
• The процентна ставка банк буде стягувати з кредиту.
• Чи пропонуєте ви будь-які заставу за кредит. Забезпечення - це майно, яке банк може вилучити, якщо ви не погашаєте кредит. З іпотечними кредитами та автокредитами, заставою, як правило, є будинок або автомобіль, який ви позичили на гроші.
• The графік погашення. Звичайно, ви будете здійснювати серію платежів з плином часу, при цьому кожен платіж буде частково оплачуватися основним і частково відсотковим. Графік погашення може охоплювати лише кілька місяців або років, як з особистим кредитом, або він може тривати десятиліттями, як і домашня іпотека.

Федеральний закон про істину в кредитуванні вимагає від банків чітко пояснити умови кредиту, в тому числі, скільки це буде коштувати вам в цілому. Державні закони також можуть встановлювати ліміти щодо того, скільки банк може стягувати з відсотків або інших умов кредитування.

Відсотки по банківському кредиту

Як встановити ціни

Відсотки - це вартість, яку ви платите за привілей користування коштами банку. Банки заробляють гроші, стягуючи відсотки за кредитами за більш високими ставками, ніж відсотки, які вони сплачують за депозитами. Відсоткова ставка, яку ви сплачуєте за банківським кредитом, багато в чому залежить від двох факторів:

• Загальна вартість кредитування в економіці.
• Наскільки ризиковано банк вважає, що саме позичити вам гроші.

Перший з вас не має нічого спільного з вами; вона визначається великими силами, такими як розмір грошової маси, загальний попит на кредити та низку державних політик. Вони впливають на ставки, які платять всі. Другий має все, що стосується вас. Банки дивляться на ваш кредитний звіт і кредитний рейтинг, щоб побачити, наскільки добре ви управляли боргом в минулому; вони перевіряють ваші поточні доходи та фінансові активи; і вони дивляться на те, чи ви ставите заставу. Те, що вони намагаються оцінити, наскільки ймовірно, що ви не будете повертати кредит. Чим менший ризик банку, який ви вважаєте, ви ставите, тим нижче ви платите. Якщо ви маєте більший ризик, ви будете платити більш високу ставку - це, якщо банк не просто відхиляє вашу заявку на отримання кредиту.

Що відбувається, якщо ви не платите

До тих пір, поки ви робите виплати по кредиту, як це вимагається в контракті, ваш борг скоротиться, і позика в кінцевому підсумку буде погашена. Але якщо ви за замовчуванням на борг - тобто, перестань робити платежі - тоді у вас проблеми. Зазвичай банк зв'яжеться з вами, щоб побачити, чи все в порядку, і нагадати вам про оплату згідно з кредитним договором. Пропустіть кілька платежів, і банк зробить висновок, що ви не маєте наміру платити.

Якщо кредит є забезпечені Це означає, що у вас є застава, щоб виплатити борг, банк вилучить заставу, наприклад, повернувши машину або викупивши її з дому, а потім продайте її. Якщо він не може продати його на достатню суму, щоб покрити суму, яку ви зобов'язані, банк може бути в змозі подати до суду за різницю або продати борг колекторському агентству. Якщо кредит є незабезпечені Це означає, що немає жодного застави, банк може перейти до судового позову або передати його до колекцій.