Зміст:
Двома основними міркуваннями для кредиторів, що пишуть кредити для власного капіталу, є вартість будинку, що використовується як застава, і здатність позичальника погасити кредит. Кредитори не пишуть кредити власного капіталу, які перевищують вартість будинку, і вони не надають позики проти незастрахованих властивостей або будинків у важкому стані несправності. Позичальники повинні мати гарну історію сплати заборгованості вчасно та достатнього доходу для управління платежами. Принципи андеррайтингу відображають необхідність кредитора визначити придатність заявника та заставу.
Типи
Як правило, кредити на житлову нерухомість приходять в одну з двох форм: амортизуючі кредити з фіксованою ставкою і кредитні лінії з перемінною ставкою. Фіксовані кредити на житловий капітал, як правило, мають термін 10 або 20 років. HELOC мають 20-річну тривалість, протягом якої позичальники можуть скористатися поновлюваною кредитною лінією кілька разів тим же способом, що люди використовують кредитні картки. Більшість людей беруть кредити на частку житла або лінійки в якості другого іпотечного кредиту, але вони також можуть зайняти перше положення застави на дому.
Особливості
Положення про страхування вимагають, щоб позичальник мав коефіцієнт заборгованості до доходу нижче 50 відсотків, а позичальники з низькими кредитними балами часто мають обмеження DTI у 40 відсотків або менше. Щоб визначити DTI, кредитори поділяють щомісячні виплати боргу позичальника на їх валовий щомісячний дохід. Для цілей DTI кредитори включають страхування іпотеки та податок на нерухомість як борги.
Кредитори накладають максимуми позики на вартість будинків, які використовуються як застава. Як правило, кредити не можуть перевищувати 80 відсотків вартості житла. Якщо існує перша застава, комбіноване LTV двох кредитів не може перевищувати 90 відсотків вартості житла. Деякі банки обмежують LTV і CLTV на 60 або 70 відсотків.
Період часу
Більшість основних принципів андеррайтингу акціонерного капіталу банку вимагають від позичальників надання двох останніх платіжних листів для встановлення своїх доходів. Самозайняті особи повинні забезпечити два роки ділової та особистої податкової декларації.
Кредитори розглядають кредитну історію заявників кредиту, замовляючи кредитні звіти від Equifax, Experian і Transunion. Кредитні звіти охоплюють попередні сім років історії платежів заявника, і навіть один або два наслідки прострочених платежів оцінюються FICO.
Помилки
Під час андеррайтингового процесу на позику або лінійку власного капіталу кредитори розглядають карти Федерального агентства з надзвичайних ситуацій, щоб визначити, чи є будинки в зонах повені. Багато позичальників без страхування від повені вважають, що кредитори вимагають, щоб вони отримали непотрібне страхування від повені. Зони повені часто змінюються, і більшість позичальників не розуміють, що вони знаходяться в зонах повені, поки не подадуть заявки на отримання нових кредитів. Конгрес передбачає, що кредитори вимагають, щоб люди в зонах повені купували страхування від повені перед тим, як затвердити їх для кредитів.
Міркування
У деяких випадках люди не отримують кредитів, оскільки вони не мають достатнього доходу або мають низькі кредитні бали. Люди, які перебувають у шлюбі, можуть подати заяву на отримання кредитів на житло індивідуально, якщо один з них має низький рівень кредиту. Деякі кредитори навіть пропонують залишити непрацюючих подружжя з кредитних заявок, тому що, якщо вони не мають набагато вищих балів FICO, ніж робочий чоловік, вони нічого не додають до програми. Більшість держав вимагають, щоб подружжя, що не є позичальником, підписували документи про кредит як власника житла, але це не вимагає, щоб вони були вказані як позичальник.