Як розрахувати формулу APR

Коли ви позичаєте гроші, кредитор розкриває процентну ставку по кредиту. Але ця процентна ставка не враховує витрати, пов'язані з кредитом, які додаються на суму кредиту. Фактична процентна ставка по Вашому кредиту вище, ніж відсоткова ставка, розкрита Вашим кредитором. АПР, скорочено річна процентна ставка, дає вам краще уявлення про ефективну процентну ставку за Вашим кредитом. Кредитори юридично зобов'язані розкривати цю ставку для вас.

Два способи перегляду процентних ставок

Процентна ставка перед витратами

Припустімо, що ви займете 1000 доларів на рік, номінальна процентна ставка (ставка, яку кредитор зазвичай рекламує) становить 8 відсотків на рік, і ви не робите погашення основного боргу протягом року, замість цього сплачуєте кредит у кінці року. Вартість кредиту на цей перший рік дорівнює 0,08 рази по $ 1000, або $ 80.

Процентна ставка, що включає більшість витрат

Коли ви берете кредит, однак, є витрати, що перевищують номінальну процентну ставку, і вони повинні бути розкриті для кредитора, щоб відповідати федеральному закону про істину в кредитуванні. Згідно з веб-сайтом Nolo, витрати на позику можуть включати плату за надання кредиту, плату за знижку, бали, плату за іпотечний брокер, плату за послуги податку / повені за термін дії кредиту, плату за вступний внесок, страхові внески за обов'язкове страхування життя або інвалідність, обов'язкова іпотека страхові премії, замок або збори за зобов'язання, плату за подання заявки, збори адвоката кредитора і плату за розрахунки або закриття.

На практиці мало таких позичальників потрапляють усі ці збори. Але більшість позичальників матиме принаймні один, а часто і декілька з них. Ці нарахування додаються до вашої позики в розмірі 1000 доларів і з цього моменту Ви сплачуватимете відсотки як на основну суму, так і на додаткові витрати.

Якщо звинувачення додають ще 60 доларів до кредиту, то вартість кредиту на перший рік становить 140 доларів, а APR, що включає ці витрати у розрахунок відсотків, становить 14 відсотків (140 ділять на 1000).

Визначення APR

Відносно простий спосіб розрахунку APR за кредитом полягає в тому, щоб додати як збори, так і відсотки разом, а потім розділити на фінансовану суму. Щоб зробити цю формулу робочою, коли термін кредиту більший або менший ніж один рік, поділіть результат на кількість днів, наданих на позику (як правило, називається термін), потім помножити на 365, кількість днів у році.

У більшості випадків, однак, ви будете здійснювати періодичні виплати відсотків і основної суми протягом кредиту. Це ускладнює розрахунок APR, але, на щастя, є багато онлайн калькуляторів APR доступні - калькулятор APR калькулятор APR, наприклад, - що просити вас про деякі основні відомості про ваш кредит, а потім розрахувати APR для вас.

Калькулятор APR Калькулятор Soup запрошує вас ввести суму кредиту, номінальну процентну ставку, термін складання кредиту (як часто кредитор перераховує процентну ставку на невиплачений основний залишок), загальну кількість платежів, частоту платежів і всі збори та витрати, включаючи будь-які передплачені суми.

Наприклад, скажімо, що номінальна процентна ставка на 30-річний іпотечний кредит у розмірі $ 200,000 становить 4,125%. Припустимо, що кредитор поєднує відсотки один раз на місяць, що ви робите щомісячні платежі і що збори за кредитами становлять $ 3200 - жоден з них не сплачує. Підключення цих цифр до калькулятора дає 4,258% річних, а не 4,125. АПР є більш реалістичним способом перегляду вартості кредиту.