Зміст:
Пошук гарного квітня для кредитної картки вимагає більше досліджень, ніж порівняння рекламованих процентних ставок. Порівняння на основі кредитної оцінки власника картки, вивчення того, скільки відсотків буде нараховано за різними аспектами облікового запису, а також функціонування змінної чи незмінної ставки може виявити кращий АПР для конкретних обставин клієнтів.
Річна процентна ставка
Щорічна процентна ставка по кредитній картці - це відсоток, який нараховується емітентом на неоплачений залишок на рахунку кожного місяця. Існує декілька APR, які можуть стягуватися з однієї кредитної картки, навіть у межах одного циклу виставлення рахунків. Наприклад, кредитна картка може мати один APR для балансу, переведеного з іншого рахунку, інший APR для покупок і більш високу ставку за грошові аванси. Для розрахунку процентів, які будуть стягуватись щомісяця, кожна APR ділиться на 365, а потім множиться на кількість днів у циклі виставлення рахунків.
Довідкові тарифи
Орієнтовна ставка є еталоном, який емітент картки використовує для визначення АТР для своїх рахунків. Найбільш часто використовуваним еталоном у США є основна ставка. Цей показник встановлюється найбільшими банками країни як показник процентних ставок, які нараховуються найнижчим ризиком позичальників. Емітенти кредитних карток визначають APR своїх клієнтів, додаючи маржу у відсотках до основної ставки. Маржа, яка встановлюється вище основної ставки, зазвичай базується на кредитних балах власників карток у поєднанні з пропозиціями, специфічними для програми, такими як вступні або рекламні ставки.
Змінні та незмінні ставки
Кредитні картки можуть бути запропоновані як змінні, так і фіксовані. Відсоткова ставка за змінною карткою змінюється, якщо референтна ставка рухається вище або нижче. Наприклад, якщо первинна ставка коригується з 3,25 відсотка до 3,75 відсотка, змінні рахунки, пов'язані з цією базовою ставкою, матимуть коригування авансових процентних ставок на 0,5 відсотка. На стабільні рахунки не впливає зміна опорних ставок, але емітенти зазвичай залишають за собою право коригувати процентні ставки на основі прострочених платежів та змін на ринку.
Визначення хорошого APR
Виявлення гарного APR починається з порівняння процентних ставок, які нараховуються на різні кредитні картки для людей з подібними кредитними історіями. Взагалі кажучи, чим нижче кредитна оцінка власника картки, тим вища маржа буде вище референтної ставки. Наприклад, рекламована ставка може застосовуватися лише до власників карток, які мають кредитний бал, що перевищує 750. Порівняння APR також слід робити на основі специфіки облікового запису. Якщо передача балансу ведеться, APR може бути зовсім іншим, ніж ставки за покупками. Порівнюючи термін дії рекламних ставок, можна також надати інформацію про кредитну картку, яка забезпечує найкращу загальну вартість квітня. Наприклад, APR на Промо-акція, що закінчується через 6 місяців, може призвести до істотно вищих відсотків, ніж пропозиція, яка закінчується через рік.