Зміст:
У більшості видів бізнесу продавець в першу чергу стосується того, чи платить покупець ціну за продукт, який він пропонує. Страхування відрізняється від цієї моделі тому, що продавець, страховик, також пов'язаний з певними характеристиками ризику покупця, які він застрахує. Ці характеристики фактично визначають ціну політики. Посередники допомагають співпрацювати із страховиками з клієнтами для забезпечення точного покриття за справедливими витратами.
Визначення
Найпоширенішими мітками для страхових посередників є агент і брокер. Технічно брокери працюють для своїх клієнтів, а агенти працюють у страховиків. Тим не менш, агенти і брокери роблять багато однакових типів робочих місць. І збирають інформацію про своїх клієнтів і відповідають потребам клієнтів продуктами, які пропонуються однією або кількома страховими компаніями. Обидва зберігають певні юридичні та фінансові документи для страховиків, і обидва консультують клієнтів про переваги та недоліки певних страхових планів. Через це велике перекриття між агентами та брокерами, обидва вони часто називають виробниками.
Несприятливий відбір
Страховики покладаються на посередників, щоб зібрати ретельну та точну інформацію про потенційних клієнтів. Це тому, що ціна страхових продуктів залежить від ризиків, які кожен застрахований або бізнес представляє страховикові. Якщо агенти або брокери не повідомляють цю інформацію страховикові правильно, вона може стягувати з клієнта неналежні премії. Якщо страховик стягує занадто мало коштів, він не збирає достатньо преміальних грошей для покриття можливих збитків. Якщо премії занадто високі, клієнт закінчує субсидією чужої втрати і витрачання грошей. Якщо це відбувається занадто часто, страховик втрачає здатність точно захищати своїх клієнтів від збитків. Це процес, який називається несприятливим відбором.
Роль посередників
Першочергова роль посередників полягає в запобіганні негативного відбору. Забезпечуючи, що кожен клієнт сплачує відповідні премії, посередник захищає здатність страховика покривати збитки, захищаючи клієнтів від переплати. Брокери та незалежні агенти часто працюють з декількома страховиками, тому вони можуть шукати на ринку найкращий страховик, щоб він відповідав потребам своїх клієнтів. Таким чином, вони не тільки забезпечують відповідну премію за політику, але й знаходять політику, яка надає необхідне покриття, а не примушують кожного типу політики для всіх, незалежно від їх ризиків.
Компенсація
Виробники найчастіше компенсують свої зусилля комісією від страховика за кожну політику, яку вони продають, найчастіше обчислюється як відсоток від премії політики. Іноді вони також отримують непередбачені комісії на основі результатів продажів, коефіцієнтів збитків своїх клієнтів або інших критеріїв, встановлених страховиком. Крім того, виробники можуть безпосередньо стягувати плату своїм клієнтам для розміщення політики. Деякі клієнти можуть не сподобатися цій системі, але посередники надають цінну послугу, захищаючи від несприятливого відбору, що може коштувати клієнтам набагато більше, ніж проста сума комісії.