Проблеми зі зворотною іпотекою

Зворотна іпотека дозволяє пенсіонерам віком до 62 років встановити іпотеку, що сплачує їм щомісячний платіж, який базується на розмірі власного капіталу. Для того, щоб встановити зворотну іпотеку, будинок, як правило, володіє вільним і вільним від будь-яких інших іпотечних кредитів або застав. Наприкінці зворотного іпотечного терміну гроші повинні бути погашені - так само, як і в традиційній іпотеці. Погашення може бути завершено після смерті домовласника або коли він залишає будинок постійно. Як правило, це обробляється шляхом продажу будинку і використання доходів від продажу для погашення зворотного іпотечного балансу. Це може звучати як відмінна ідея, але є кілька підводних каменів для зворотної іпотеки, про яку ви повинні знати.

Проблеми зі зворотною іпотекою

Фінансові ризики

Видалення зворотної іпотеки на ваш будинок може бути небезпечним для вашого фінансового здоров'я. По-перше, збори, пов'язані з встановленням зворотної іпотеки, є високими. Авансові витрати і відсотки, які накопичуються на зворотному іпотечному балансі, зазвичай не ставлять домовласника попереду, а відстають. Наприклад, типовий зворотний іпотечний позичальник отримує приблизно $ 300 на місяць як зворотний іпотечний платіж. Гроші, отримані позичальником, збільшуються за місячною процентною ставкою приблизно 1 відсоток. У 10-річному періоді це означало б, що позичальник отримує приблизно 36 000 доларів, а кінцевий баланс - близько 70 000 доларів. Це означає, що позичальник платить майже вдвічі більше, ніж вона отримує.

Складні умови та положення

Традиційною іпотекою може бути важко зрозуміти, але зворотна іпотека, як правило, є ще більш складною і має заплутані умови. Коли зворотний іпотечний позичальник не розуміє повністю фінансових зобов'язань, які він бере на себе, він може бути шкідливим для нього фінансово та емоційно.

Одна з проблем полягає в тому, що деякі позичальники, які повертають іпотеку, не розголошують всі витрати і збори (передні і на зворотному кінці), що позичальник несе відповідальність за оплату. Наприклад, судовий позов, що виник в результаті зворотного іпотечного кредитора в Каліфорнії, який стягував своїм клієнтам плату за спільну вдячність, який автоматично виплачував кредиторові 50 відсотків частки власності в різниці між базовою вартістю будинку при встановленні кредиту та оціненою ринковою вартістю будинку, коли кредит закінчується.

Інші зворотні іпотечні кредитори вимагають від позичальників придбання ануїтету на додаток до встановлення зворотної іпотеки. Ануїтет - це вид страхування, в даному випадку використання власного капіталу в будинку для виплати щомісячних зворотних виплат по іпотеці позичальнику. Це означає, що позичальнику нараховується вартість ануїтету негайно з компенсаційною процентною ставкою, незважаючи на те, що ануїтет не повинен почати здійснювати платежі протягом певного періоду після його встановлення.

Наприклад, якщо ануїтет встановлюється для початку виплати після шестирічного періоду, якщо позичальник помирає до закінчення шестирічного періоду, нерухомість позичальника не виграє від ануїтету, навіть якщо позичальник вже сплатили за нього в повному обсязі.

Інші збори

Є інші збори стягуються спереду і на зворотному кінці зворотного іпотечного кредиту, що робить його ще більш дорогим підприємством. Деякі з цих зборів включають винагороди за нарахування, бали, премії по іпотечному страхуванню, витрати на закриття, плату за обслуговування, плату за спільний акціонерний капітал або "зрілість", а також загальну плату. Наприклад, в одному випадку проти зворотного іпотечного кредитора було встановлено, що 1,505 позичальникам було стягнуто десятки тисяч доларів за кредитами, які були завищені кредитором.

Консультування та гарантії

Консультаційні послуги, що пропонуються деякими кредиторами, які надають зворотні іпотечні кредити, повинні захищати споживача від того, щоб бути зірваним. Проблема полягає в тому, що запропоноване консультування не проводиться неупередженою третьою стороною, а консультантами, пов'язаними з самими кредиторами. Консультування не потрібно для кожної зворотної іпотеки, так що тільки ті кредитори, які вирішили надати йому це зробити. Це може означати, що старший, що вступає в зворотну іпотеку, може не повністю зрозуміти, в що вона потрапляє, тому що радник може не обмінюватися всіма деталями.

Недобросовісні кредитори

За оцінками агентства Housing & Urban Development (HUD), сотні людей похилого віку по всій країні були обдурені недобросовісними кредиторами та організаціями, що пропонують зворотні іпотечні кредити. Використовуючи відсутність у споживача знань і розуміння зворотних іпотечних кредитів, ці недобросовісні організації змушені погоджуватися на зворотну іпотеку з нечесними, незаконними і шкідливими умовами. Наприклад, деякі жертви зворотної іпотеки стягували збори в розмірі до 10 відсотків від суми кредиту для зворотного іпотечного агента, щоб зустрітися з ними, коли вони могли безкоштовно отримати направлення до кредитора зворотного іпотечного кредиту від HUD.