Зміст:
- Коефіцієнт DTI житла - лише один фактор
- Усього DTI включає інші місячні витрати
- Приклад розрахунків DTI
- Авансовий платіж також впливає на купівельну спроможність
Там може бути велика різниця між тим, скільки будинок ви вважаєте, ви можете дозволити собі і скільки іпотечний кредитор думає, що ви можете купити. Ваша купівельна спроможність визначається шляхом порівняння щомісячних виплат заборгованості з валовою зарплатою. Деякі кредитори готові дозволити більшій частині вашої зарплати піти на виплати іпотеки, що збільшує вашу купівельну спроможність, а інші більш консервативні співвідношення заборгованості до доходу. Максимальна сума кредиту, яку кредитор готовий фінансувати, відрізняється від максимальної ціни покупки. Ваш початковий внесок, плюс максимальна сума кредиту, визначає ціну будинку, який ви можете купити.
Коефіцієнт DTI житла - лише один фактор
Кредитори віддають перевагу коефіцієнту DTI житла 28 відсотків. Це означає, що ваш щомісячна виплата іпотеки, включаючи головну суму та відсотки, плюс щомісячні податки на майно, страхування домовласників та плату за об'єднання домовласників, не може перевищувати 28 відсотків вашої місячної зарплати. Коефіцієнт DTI житла також відомий як коефіцієнт переднього кінця; це перший з двох коефіцієнтів DTI, які використовують кредитори для розрахунку того, скільки будинку ви можете собі дозволити. Деякі кредитори та кредитні програми пропонують більш високі коефіцієнти DTI, якщо ваш випадок включає певні сприятливі фактори, такі як високий кредитний бал, великий перший внесок або хороші резерви.
Усього DTI включає інші місячні витрати
Друге співвідношення DTI включає плату за житло плюс повторювані щомісячні борги, такі як мінімальні платежі за кредитними картками, оплата автомобілів, виплату за дитину та виплату студентських позик. Цей показник відомий як "загальний DTI" або коефіцієнт зворотного зв'язку і, як правило, обмежено 36%. Якщо існують інші компенсуючі чинники, кредитор може приймати більш високу зворотну DTI. У деяких випадках, наприклад, у таких, що стосуються федерального управління житлово-комунального господарства та кредитів у справах ветеранів, кредитори можуть дозволити більш високу боргову навантаження, а зворотна DTI - у 50-відсотковому діапазоні.
Приклад розрахунків DTI
Ви можете розрахувати максимальний щомісячний платіж, який кредитор, ймовірно, дозволить на підставі вашої зарплати. Скажімо, що ваша річна заробітна плата до сплати податків становить 54 000 доларів, а ваш щомісячний валовий дохід - $ 4,500 ($ 54,000 / 12). У вас є $ 15,000 заборгованості по кредитній картці, а мінімальні платежі по цих картках - 500 доларів на місяць. Припускаючи, що макс. DTI становить близько 36 відсотків, ви можете дозволити собі платити до.36 * $ 4500, або $ 1620, за житло і повторні витрати. За допомогою цього показника ви зможете дізнатися, яку частину плати за житло Ви можете собі дозволити, віднявши $ 500 від $ 1620, що дорівнює $ 1,120. Різниця становить $ 1,120. Оскільки $ 1,120 - це лише 25 відсотків вашої місячної зарплати ($ 1,120 / $ 4,500), ви в межах допустимого діапазону DTI 28 відсотків.
Авансовий платіж також впливає на купівельну спроможність
Більшість кредиторів фінансують лише частину вартості будинку, і це зазвичай не більше 97%. Ви повинні придумати різницю - початковий внесок. Чим більше ваш початковий внесок, тим більше будинок ви можете собі дозволити на зарплату. Наприклад, якщо кредитор готовий фінансувати суму кредиту до $ 140,000 на основі вашої заробітної плати, і у вас є $ 60,000 як початковий внесок, ви можете купити будинок на суму 200 000 доларів. Однак, якщо у вас є лише 10 000 доларів за початковий внесок, ви можете дозволити собі тільки домашню ціну в $ 150,000.