Зміст:
З 1930-х років Федеральне управління житлового будівництва страхування забезпечило життєво важливу мережу для житлових кредиторів та позичальників. Позичальники фінансують програму за допомогою щомісячних страхових премій, а FHA гарантує іпотеку від дефолту. Якщо кредитор викуповує кошти, FHA виплачує залишок основного боргу по іпотеці і передає право власності на його материнське агентство, Департамент житлового будівництва та містобудування або HUD. Хоча FHA покрила мільйони житлових кредитів, деякі з них наводяться в її керівних принципах щодо нерухомості та позичальників не піддаються страхуванню.
Нестрахові властивості
FHA керівні принципи можуть дискваліфікувати майно з стандарту FHA, односімейної програми страхування іпотеки, також відомої як 203 (b) фінансування. Будинок може потребувати дорогого ремонту, або може бути пошкоджений під час шторму або пожежі. Більш конкретно, Програма FHA дискваліфікує будь-яку власність, яка потребує більше ніж 5000 доларів на ремонті. Будинок може бути застрахований тільки через "реабілітацію" або 203 (k) фінансування, що дозволяє покупцеві згортати витрати на ремонт у суму іпотеки. У деяких випадках FHA продовжить умовне схвалення, якщо покупці встановлять обліковий запис депонування для оплати необхідних ремонтних робіт, як це визначено оцінювачем.
Некваліфіковані позичальники
Кредит також може бути нестраховим на основі фінансового стану позичальників, яких програма FHA кваліфікується за їх кредитною історією і здатністю платити щомісячну іпотеку. Основним показником останнього є коефіцієнт переднього кінця. Якщо сума загального іпотечного платежу перевищує 31 відсоток валового щомісячного доходу домогосподарства, заявник вважається незастрахованим. Обмеження на коефіцієнт зворотного зв'язку, що включає всі боргові платежі, станом на 2015 рік становить 43%. Заявникові також може бути відмовлено на підставі поганого кредиту. Пропущені або прострочені платежі, рахунки в колекціях, банкрутства та судові рішення враховуються проти позичальника і можуть дискваліфікувати його за позику, підтриману FHA. Вилучення коштів протягом останніх трьох років також може призвести до відмови.
Перераховані позичальники
Заявники можуть бути дискваліфіковані з питань IRS та інших федеральних відомств. HUD, наприклад, зберігає список з обмеженою відмовою від участі, і FHA також дискваліфікує позичальників, які склали список виключень у системі управління преміями, що підтримується адміністрацією загальних служб. Будь-хто неплатоспроможний по боргу перед федеральним урядомабо суб'єкт заставного майна, укладеного на власність урядом, також є FHA-незабезпечуваним.
Ліміти на суму кредиту
FHA розміщує обмеження на суму долара, яку програма застрахує. Оскільки домашні значення змінюються від одного округу до іншого, ці межі залежать від місця розташування. Стандартним керівництвом, що використовуються правилами агентства, є 115 відсотків від середньої ціни продажу в регіоні. Наприклад, якщо середня ціна продажу будинків у певному графстві становила 280 000 доларів, то кредитний ліміт становитиме 322 тисячі доларів; будь-яка сума, що перевищує цю межу, не буде покрита страхуванням FHA. HUD надає корисний калькулятор лімітів за місцем розташування на своєму веб-сайті.