Вартість іпотечного страхування

Іпотечне страхування вимагається різними кредиторами за певних обставин. Ви можете подумати, що ваша іпотека буде виплачена, якщо щось станеться з вами, залишивши вашу сім'ю з домом без іпотеки, якщо у вас така політика, на жаль, це не так. Іпотека захисту страхування виплатить іпотеку для своєї сім'ї у випадку вашої смерті, але страхування іпотеки - це щось зовсім інше. Цей тип політики захищає вашого кредитора, а не вас.

Вартість іпотечного страхуваннякредит: RyanJLane / E + / GettyImages

Що таке іпотечне страхування?

Якщо ви не зробите свої іпотечні платежі і кредитор повинен відмовитися від страхування, страхова компанія погасить кредит - але ваш кредитор є бенефіціаром. Кредитори регулярно вимагають цієї політики, коли покупці житла становлять менше 20 відсотків.Теорія полягає в тому, що у вас немає великої фінансової частки у вашій власності, якщо ви не понімете респектабельну суму власних грошей на її придбання. Справедливий чи ні, убогий перший платіж позначає вас як більше ризику для дефолту.

Ви повинні платити премії, але не розраховуйте на покупки навколо для кращих тарифів і вибравши свою власну страхову компанію. Більшість кредиторів регулярно співпрацюють з одним або кількома страховиками, хоча іноді ви можете запитати одну з компаній на короткий список кредитора по іншому.

Що таке приватне іпотечне страхування Vs. Страхування іпотеки

Різні правила та вимоги існують під парасолькою "іпотечного страхування", і вони встановлюються за типом застави, яку ви вивозили.

Звичайні кредити покриваються приватним іпотечним страхуванням або PMI. Як випливає з назви, ці політики видаються приватними компаніями. Але якщо ви візьмете кредит FHA, Федеральна житлова адміністрація діє як іпотечна страхова компанія - і FHA вимагає страхування іпотеки на всі свої кредити незалежно від авансового платежу. FHA також бенефіціар політики, а не ваш кредитор, тому що він повинен платити ваш кредитор, якщо ви цього не зробите.

Міністерство сільського господарства США та Департамент у справах ветеранів також мають власні іпотечні програми та збори, подібні до FHA.

Реальна вартість іпотечного страхування

Отже, скільки коштуватиме це? Достатньо, щоб ви хотіли чекати, щоб купити будинок, поки ви не заощадите 20 відсотків від ціни покупки. Це також може змусити вас думати довго і важко про те, чи дійсно ви хочете взяти кредит FHA.

Показники PMI варіюються залежно від вашої кредитної оцінки та кількості коштів, які ви відкладаєте. Вони зазвичай працюють від 0,3% до 1,5% від суми кредиту - чим більше грошей ви покладете і чим краще ваш кредит, тим менше ви будете платити. Середня вартість переліку будинків у США перевищує 250 000 доларів США на 2018 рік, тому ваші премії можуть перевищувати 200 доларів США на місяць. Якщо ваш кредитний рейтинг досить хороший, ви зазвичай платите менше, ніж премії, ніж якщо б ви взяли FHA-підтриманий кредит, однак. Це особливо стосується випадків, коли ваш будинок, напевно, поступово з часом зросте.

PMI виплачується як частина звичайного іпотечного платежу. Це, як правило, включені в цей платіж, і ваш кредитор буде платити премію кожного місяця від вашого імені. Ваш кредитор не хоче брати на себе шанс, що політика припиниться, якщо ви не зробите платіж. Ви взагалі не повинні платити багато, якщо взагалі, до страхування при закритті - хоча ви можете, якщо ви хочете.

Ви не спіймати перерву на FHA іпотечного страхування, якщо ваш кредит хороший, але ви не будете платити, що набагато більше, якщо ви покладете менше 5 відсотків на ваш кредит, або. Станом на 2017 рік, FHA страхування іпотеки коштує 1,75 відсотка від вашого кредиту, якщо ви сплачуєте все це авансом при закритті.

FHA вимагає авансового платежу при закритті на додаток до щомісячних премій, але це дозволить вам згорнути авансовий платіж у ваш іпотечний баланс, так що вам не доведеться придумати готівку з кишені. Це ж правило застосовується до позик USDA.

Нарешті, якщо ви візьмете позику ВА, вам не доведеться платити поточні премії, але вам доведеться заплатити "плату за фінансування" під час закриття. Скільки залежить від кількох факторів, включаючи характер вашої військової служби та розмір першого внеску.

PMI Плюси і мінуси

Незалежно від того, чи платить PMI, може бути добре, це питання спірного питання - це не вибір, а вимога. Якщо платити премії можуть дозволити вам придбати будинок раніше, ніж пізніше, або навіть взагалі, якщо ви вважаєте, що навряд чи ви коли-небудь бути в змозі заощадити на 20 відсотків вниз. Очікується, що 20-відсотковий бенчмарк збільшиться у фактичних доларах і коштах з плином часу. Національна асоціація ріелторів зазначила, що ціни на житло постійно зростають на рівні близько 6 відсотків на рік.

І ось ще один виграш: якщо життя вдарить вас фінансовим ударом, і ви не можете зробити свої іпотечні платежі на деякий час, деякі компанії PMI дозволять вам зробити часткову претензію. Іпотечна компанія зробить декілька іпотечних платежів для вас, що краще, ніж виплатити весь іпотечний баланс, якщо ви дефолтуєте кредит.

Запит повинен бути зроблений через вашого кредитора. Ви повинні, як правило, страждати лише тимчасовими проблемами через подію, яка не підлягає контролю. Часткова претензія працює як кредит. Ви повинні повернути гроші, хоча зазвичай не з інтересом. Ви також можете іноді придбати додаткове покриття втрат роботи.

Інші міркування

Ви не обов'язково зобов'язуєтеся платити PMI протягом усього терміну кредиту. Більшість приватних страховиків і кредиторів дозволяють скасувати вашу політику, коли ваш капітал у вашій власності перевищує 20 відсотків. Політика не скасовується автоматично, доки ваш капітал не досягне 22 відсотків.

FHA робить вимагати, щоб ви сплачували премії протягом усього терміну кредиту. Вашим єдиним іншим варіантом може бути рефінансування. Так було з 2013 року. Деякі виключення існують, але, як мінімум, ви будете платити ці премії протягом 11 років.