Що таке звичайний незастрахований кредит?

Основними позичальниками вважаються кандидати на звичайні, незастраховані кредити. Вони мають щонайменше 20 відсотків першого внеску, хороший кредит і достатній дохід, щоб іпотечні кредитори відчували себе в безпеці. Кредитори вимагають страхування за кредитами, коли позичальникам бракує достатньої кількості грошей або кредиту, щоб компенсувати ризик фінансування будинку. Стандарти для звичайних, незастрахованих кредитів є жорсткими, але кредити є менш дорогими для позичальників.

Кредитори пропонують звичайні, незастраховані кредити кредитоспроможним заявникам. Кредит: BurakSu / iStock / Getty Images

Визначення та ліміти звичайних позик

Звичайні кредитори, включаючи банки, кредитні спілки та іпотечні компанії, часто продають свої кредити підприємствам, що фінансуються урядом, Fannie Mae і Freddie Mac. Не всі іпотечні кредитори продають свої кредити; однак, більшість робить це, щоб звільнити гроші на нові кредити. «Звичайний» відноситься до стандартів андеррайтингу, які повинні відповідати такі кредити. Керівництво Fannie та Freddie, як правило, подібні, включаючи їхні обмеження на суми кредиту. Станом на серпень 2014 року, звичайний кредитний ліміт на одиницю житла в континентальній частині США становив 417 тисяч доларів США. Це означає, що GSE купують звичайні кредити на житло з залишками до $ 417,000.

Високоризикові кредити вимагають додаткового захисту

Приватні іпотечні страхові компанії відшкодовують кредиторам частину своїх збитків, якщо позичальники не виконуватимуть своїх зобов'язань. PMI застосовується до звичайних кредитів, коли сума кредиту в порівнянні з домашнім значенням перевищує 80 відсотків. Наприклад, коли позичальники ставлять менше 20 відсотків на купівлю житла або мають менше 20 відсотків акцій у рефінансуванні житла, звичайні кредитори вимагають PMI. Кредит на суму до 80 відсотків або менше становить значно менший ризик для кредиторів і, зрештою, для Fannie Mae та Freddie Mac. Тому не вимагає додаткового захисту від дефолту.

Незастраховані кредити є більш доступними

Звичайні, незастраховані кредити мають нижчі щомісячні платежі і потребують меншої кількості платежів, тому що вони приходять з кращими процентними ставками і не мають PMI, що відкладає щомісячні платежі на іпотечні платежі. Кредити з PMI також зазвичай вимагають депозитних рахунків для щомісячного збору страхування житла і податків на нерухомість. Щоб звільнитися від щомісячних платежів PMI, ви зможете сплатити одну єдину премію при закритті, яка охоплює кілька років страхування. В іншому випадку, вам доведеться чекати, поки ви заплатили звичайний кредит до 78 відсотків, щоб ліквідувати PMI, або рефінансувати кредит взагалі.

Невідповідні кредити, які вимагають PMI

Традиційний кредит, що перевищує $ 417,000, вважається "джамбо" і ще важче кваліфікуватися, ніж звичайні, незастраховані кредити нижчих сум, відомі як "відповідні" кредити. PMI також доступний для великих кредитів. За даними MarketWatch, менші банки та кредитні спілки прагнуть PMI від страховиків для цієї ніші звичайного фінансування, яка обслуговує більш багатих позичальників. Звичайні, застраховані jumbo кредити мають процентні ставки на 0,2 відсотка до 0,6 відсотка вище, ніж відповідні кредити.