Зміст:
Багато пенсійних інвесторів були залучені до фіксованих індексів індексів, які іноді також називають акціонерними індексами. На поверхні, ці продукти виходу на пенсію звук майже надто гарний, щоб бути правдою, але вони є потужним інвестиційним засобом для помірних споживачів. Проте в будь-який час, коли гарантія пов'язана з інвестиційним рахунком, обов'язково виникнуть значні потенційні ускладнення та додаткові витрати.
Факти
Фіксований показник ануїтету - це тип пенсійного інвестиційного продукту, призначений для того, щоб запропонувати інвестору можливість брати участь у частині щорічних прибутків на фондовому ринку, не беручи участі в жодних збитках. Розглядаючи минулу діяльність фондового ринку, багато інвесторів були залучені до FIA з-за гарантій у цих типах контрактів, як до, так і після виходу на пенсію.
Хоча залишки на рахунках у FIA пов'язані з виконанням конкретного фондового індексу, гроші власника фактично не вкладаються в сам індекс. Натомість він утримується на окремому рахунку перевізника ануїтету. На річницю контракту власника, якщо обраний ринковий індекс вище, ніж у попередній річниці, відсотки нараховуються на рахунок до заздалегідь визначеного ліміту або ліміту. Будь-які прибутки, що перевищують обмеження, втрачаються страховій компанії. І навпаки, якщо за річниця власника ринковий індекс нижчий, ніж раніше, не зменшується залишок на рентному рахунку.
Значення
Наявність здатності брати участь у частині прибутків на фондовому ринку без ризику втрати є надзвичайно привабливою особливістю FIA, особливо тим особам, які зазнали значних інвестиційних втрат. FIA дозволяє інвесторам залишатися залученими на фондовому ринку і все ще отримувати вигоду від позитивних показників, а також захищені від різких або несподіваних спадів.
Період здачі
Однією з найважливіших проблем з FIA є період здачі коштів - тривалість часу, протягом якого власник рахунку повинен зберігати свої кошти з ануїтетом, щоб уникнути додаткових зборів та штрафів за перекази або зняття коштів. Кількість років у періоді капітуляції змінюється в залежності від кожної ануїтетної компанії та кожного продукту, але в більшості випадків вона становить від семи до 15 років. Якщо власник ануїтету закриває свій рахунок або вилучає занадто багато грошей під час періоду капітуляції, він стягує страховою компанією додаткові штрафні санкції.
В попередні роки контракту збори віддачі набагато вищі, і їх вважають високим від 12 до 15 відсотків. Тарифи зазвичай зменшуються на щорічній основі до кінця періоду здачі, після чого власник рахунку не стягує додаткових зборів або витрат за зняття коштів.
Бонуси
Скарги щодо FIA стосуються додаткових бонусів, які зазвичай пропонуються тим інвесторам, які мають значно більші початкові суми депозиту. Ануїтетні компанії, як правило, пропонують продукцію FIA з вражаючими бонусами, доданими до початкових внесків, які перевищують певний поріг. Ті власники рахунків без заощаджень вище цього рівня не отримують переваги від бонусних коштів, що додаються до залишків на рахунках великих інвесторів.
Дати кредитування індексу
Інша поширена, але набагато менш загрозлива проблема FIA пов'язана з датами кредитування індексу та потенціалом для зростання рахунку. Оскільки більшість облікових записів власника кредитів FIA з додатковою процентною ставкою збільшуються на дату річниці політики, ті власники, які неодноразово мали рівний або нижчий рівень індексу, не побачать збільшення вартості рахунку. Незважаючи на те, що це не є серйозною проблемою, повторне відсутність збільшення балансу рахунку фактично призведе до зниження купівельної спроможності в наступні роки через просту інфляцію. Крім того, оскільки FIA фактично не інвестують гроші власника рахунку на фондовий ринок, ті роки, коли досягнуто вражаючих результатів, можуть не призвести до рівних прибутків до ануїтету через існування обмежень ставок.