Зміст:
- Від перевірки паперу до файлу даних
- Виключено до центру обміну інформацією
- Повернутися до банку
- Обробка внутрішньобанківських чеків
Обробка чеків істотно змінилася з жовтня 2004 року, коли діє Закон про чек на 21 століття, більш відомий як чек 21. Закон дозволяє фінансовим установам замінювати паперові чеки цифровими зображеннями, які називаються замісними чеками, що значно полегшує електронні операції на міжбанківських операціях. За даними Федеральної резервної системи США, до 2009 року 97% всіх міжбанківських операцій включали електронну обробку.
Від перевірки паперу до файлу даних
Якщо паперовий чек досягає банку одержувача, він рідко йде далі. Більшість банків проводять паперові чеки протягом певного періоду, а потім їх знищують. Можливості віддаленого депозиту означають, що деякі паперові чеки ніколи не дістануться до банку. Замість цього клієнт відправляє в банк фотографію чека. Незважаючи на це, міжбанківська чекова обробка починається кодуванням суми чека як машиночитаного тексту поряд з номерами маршрутизації, облікового запису та перевірки, розташованими в нижній частині чека. Потім перевірка подається в машину, яка знімає зображення спереду і ззаду, і додає машиночитані дані до електронного файлу.
Виключено до центру обміну інформацією
Файли машиночитаних даних потім передаються в електронному вигляді до національної або регіональної клірингової палати. Федеральний резервний банк Атланти обробляє більшість файлів даних міжбанківських електронних чеків. Розрахункова палата поєднує отримані дані в один великий файл, організовує і сортує їх, а потім відправляє кожному банку власний електронний файл, що містить інформацію, необхідну для нарахування рахунків своїх клієнтів. Федеральний резервний банк Клівленду вручну обробляє кілька залишкових міжбанківських чеків, які він отримує поштою.
Повернутися до банку
Як тільки банк отримає свій власний електронний файл, він відповідає файлу кожному клієнту і стягує відповідний рахунок клієнта. Альтернативно, банк може позначати та посилати дані для рахунків, які не мають достатньо коштів або платіжного доручення, до банку, де спочатку було здано чек. Клієнт отримує повідомлення про недостатність коштів, і оригінальний одержувач отримує копію скасованого чека.
Обробка внутрішньобанківських чеків
Обробка внутрішньобанківських чеків працює інакше, ніж для міжбанківських чеків. Приблизно 26 відсотків перевірок, які є депонованими і залученими на одному і тому ж банку, не проходять через систему електронної обробки. Натомість внутрішньо здійснюється так звана "на-че" обробка чеків з дебетування рахунку платника та зарахування рахунку вкладника.