Зміст:
Основна різниця між процентною ставкою та річною процентною ставкою, або APR, полягає в тому, що APR включає всі витрати на фінансування за кредитом. Порівняння APR за кредитами, як правило, є найкращим способом оцінити альтернативи, тому банки зобов'язані розкривати APR при просуванні кредиту.
Основи процентної ставки
Процентна ставка за кредитом - це сума, яку ви сплачуєте відсотками на основний баланс, що виражається на щорічній основі. Наприклад, іпотека на 4,5 відсотка означає, що ви сплачуєте 4,5 відсотка відсотків на рік на іпотечний баланс. Як ви сплачуєте кредит, сума відсотків зменшується, оскільки відсоток нижчого основного балансу, природно, менше, ніж був у попередньому місяці.
Розрахунок річних
Оскільки APR означає "щорічна процентна ставка", деякі позичальники заплутуються і вважають, що річні витрати, а процентна ставка не є. Насправді, APR просто посилається на всі витрати на фінансування за кредитом, виражені на щорічній основі. АПР враховує авансові витрати на закриття або плату за кредити, які ви платите, щоб отримати кошти. Наприклад, на домашній кредит ви можете заплатити від $ 2000 до $ 5000, або навіть більше, на основі вартості вашого майна.
Коли ви додаєте фінансові витрати до поточних процентних витрат, ви отримуєте більш правдиве відображення витрат на фінансування. Якщо два позики з рівними сумами мають однакову процентну ставку, той з нижчим авансовим платежем матиме нижчу APR. Якщо ви не заплатите додаткових витрат на отримання кредиту, APR завжди вище, ніж процентна ставка, повідомляє Бюро споживчого фінансового захисту. Порівнюючи пропозиції APR від двох кредиторів, ви знаєте, який з них має найкраще значення протягом всього терміну кредиту.
Розуміння справжнього АПР
У більшості випадків найнижчий квітня означає найкраще значення як позичальника. Тим не менш, кредитування дерево вказує, що ви повинні розглянути фактичне життя кредиту, а не тільки період погашення. На п'ятирічному автокредиті, APR 4,7 відсотка краще, ніж APR 4,9 відсотка, припускаючи, що ви платите кредит у п'ять років. Однак, якщо позичальник виплачує кредит протягом одного-двох років, на "реальний" APR впливає більш короткий період погашення. Якщо 4,7 відсотка кредиту має набагато вищі авансові витрати на фінансування, ніж кредит з 4,9 відсотка річних, то вартість закриття важить більше, коли вона розповсюджується на один або два роки, а не на п'ять. Цілком можливо, що "реальний" APR є вищим за позику, котирувану на 4,7 відсотка, якщо вона окупиться рано. Якщо ви не маєте наміру тримати кредит на весь період погашення, надайте більшу вагу авансовим платежам щодо відсоткових ставок за кредитом.