Зміст:
Roth ІРА і традиційний план 403b є пенсійні заощадження. Вони дозволяють щорічно вносити гроші і отримувати виплати при виході на пенсію з регулярних заощаджень та інвестицій. Незважаючи на те, що Roth IRA є індивідуальним пенсійним планом, 403b є груповим планом, який дозволяє співставляти внески від роботодавців. Їхня найважливіша відмінність полягає в тому, як вони дозволяють оподатковувати ваші заощадження.
Рот ІРА
Roth IRAs не дозволяють вам вирахувати суму, яку ви вносите з вашого доходу для цілей оподаткування.Якщо ви заробляєте оподатковуваний дохід у розмірі $ 50,000 на рік і вносите $ 2000 у IRA, ви все ще повинні сплатити податок на $ 50,000. Тим не менш, гроші, які ви заощаджуєте в Roth IRA не оподатковується як дохід, коли ви його зняти.
Традиційний 403b
Традиційний план 403b може бути запропонований певним працівникам освіти та державних службовців, міністрам самозайнятості та тим, хто працює в організаціях, звільнених від оподаткування. Це схоже на план 401k, доступний для працівників приватного сектора. 403b не дозволяє інвестувати в акції; замість цього вона дозволяє придбати ануїтні контракти або депозитні рахунки, вкладені в пайові фонди. Вона дозволяє вирахувати суму, яку ви сплачуєте з вашого доходу для цілей оподаткування. Якщо ви заробляєте $ 50,000 і вносите $ 2000 у план, ваш оподатковуваний дохід становить $ 48,000. Ви негайно отримуєте податкові заощадження. Але якщо ви зняли гроші з плану, перш ніж повернути 591/2, ви сплатите штраф. Крім того, гроші, які ви виходите з плану на пенсію, оподатковуються.
Який краще?
Який план використання залежить від того, скільки ви заробляєте і від суми податку на прибуток, який ви очікуєте заплатити. Після виходу на пенсію, ви, ймовірно, заробите менше грошей, тому ви будете платити нижчу ставку податку. Більшість працівників заробляють більше грошей і сплачують більш високу ставку податку на прибуток до виходу на пенсію. Традиційний 403b призведе до сплати прибуткового податку на заощадження в майбутньому, але, для більшості людей, за нижчою ставкою. Рот ІРА змушує вас платити податки на гроші, які ви заощаджуєте в цьому році, але дозволяє вилучити ці гроші в майбутньому. Якщо ваш податковий крок тепер тепер і коли ви йдете на пенсію, плани залишать вас з такою ж грошовою сумою. Якщо ви робите менше після виходу на пенсію, і платите податок у нижній податковій групі, традиційний 403b краще. Якщо ви очікуєте заробити більше після виходу на пенсію, план Рота краще.
Деякі інші фактори
Як груповий план, 403b дозволяє роботодавцям вносити відповідні внески. Це може значно збільшити час. Roth IRA не пропонує ту ж функцію. Якщо ви економите на виході на пенсію, є й інші фактори, які слід враховувати, включаючи ваші очікування щодо інвестицій у ваш план. Якщо фондовий ринок працює добре, а ваші інвестиції значно зростають у ціні, план Рота володіє перевагою - прибутковий рахунок захищений від високих податків. Якщо ваші інвестиції не роблять так добре або перебувають на стабільній і досить низькій фіксованій ставці, традиційні 403B краще.
Зняття коштів
Рот також має важливу перевагу в тому, що він не вимагає зняття коштів, і ви не караєтеся за дострокове зняття коштів. Закони, що регулюють 403b, дозволяють розпочинати розповсюдження з 59 1/2 років, і вимагати регулярного розподілу протягом року, коли ви повертаєте 701/2 чи ні вам потрібні гроші. І дострокове зняття коштів з 403b та інших традиційних IRAs караються на 10 відсотків і оподатковуються як звичайний дохід.