Ідея витрачати менше і рятувати більше не відповідає "миттєвому задоволенню", настільки глибоко вкоріненому в нашій культурі. Проте сьогодні прийняття жорстких рішень забезпечує більш стабільне фінансове майбутнє. "Коли справа доходить до заощаджень, ми рекомендуємо триступеневий підхід", - говорить Елліотт Орсільо, фінансовий аналітик і співзасновник "Сезонних інвестицій". Спочатку встановіть бюджет і проаналізуйте свої витрати. Далі побудуємо резерв грошових коштів, який покриватиме три-шість місяців витрат. Нарешті, інвестуйте у своє майбутнє. "Мета полягає в тому, щоб спробувати врятувати від 10 до 20 відсотків свого доходу".
Ощадний рахунок: що це таке?
Ощадний рахунок є одним з найпростіших варіантів збереження. Це по суті місце, щоб зберегти ваші гроші, з дуже невеликим поверненням, поки ви не захочете їх використовувати. Багато ощадні рахунки дозволяють зняття коштів, хоча кожен банк має свій власний протокол про те, скільки і як часто ви можете вийти. Більшість банків та кредитних спілок надають можливість відкрити ощадний рахунок, хоча деякі вимагають низького мінімального добового балансу. Ви також можете вибрати високоприбутковий ощадний рахунок, який приносить вам більший інтерес в обмін на підтримку більш високого мінімального балансу.
Ощадний рахунок: хто це?
Ощадні рахунки - це варіант для всіх. Тому що існує дуже маленький ризик, це безпечний варіант, який вимагає майже ніякого фінансового підкованості. Ощадні рахунки не для людей, які хочуть заробити багато грошей на своїх інвестиціях, оскільки вони зазвичай заробляють дуже мало інтересів.
Компакт-диски: Що це таке?
CD або депозитний сертифікат - це короткостроковий ощадний продукт, який пропонують багато банків і кредитних спілок. Це схоже на ощадний рахунок у тому сенсі, що він є низьким ризиком. Однак, на відміну від ощадного рахунку, ви не можете вийти з компакт-диска, поки він не зріє, не зазнавши покарання. В обмін на те, щоб не торкатися грошей, ви отримуєте трохи більшу фіксовану процентну ставку на основну суму, ніж із звичайного ощадного рахунку. Тим не менш, компакт-диски не пропонують так високої віддачі, як більш агресивні заощадні продукти. Як правило, компакт-диски мають дату погашення від трьох місяців до п'яти років і вимагають мінімум 500 доларів США. Нарахування відсотків на компакт-диску оподатковується в тому році, коли ви отримуєте відсотки.
Компакт-диски: для кого вони?
Компакт-диски - це заощадження для людей, які знають, що вони не потребуватимуть грошей, поки вони будуть зрілі. Вони також ідеально підходять для тих, хто хоче зробити короткострокові інвестиції замість довгострокових інвестицій. Оскільки вони дають більш високий відсоток відсотка, ніж стандартний рахунок, але вони все ще є низьким ризиком, компакт-диски віддають перевагу ті, хто інакше може залишити свої гроші недоторканими на ощадному рахунку.
Заощадження: що це таке?
Ощадні облігації видаються урядом США. Як і компакт-диски, вони є інвестиційним варіантом з низьким рівнем ризику з фіксованою процентною ставкою та встановленою датою погашення. Проте, на відміну від компакт-дисків, ці строки погашення зазвичай встановлюються набагато довше в майбутньому - зазвичай 30 років з 10-річним періодом додаткового продовження. Ощадні облігації не підлягають місцевим або державним податкам. Федеральні податки можуть бути відкладені до того часу, поки ваш CD не наступить.
Ощадний Бонд: Хто це?
Через їхні фіксовані процентні ставки, облігації заощаджень ідеально підходять для інвесторів, які хочуть передбачуваного варіанту заощаджень. Той факт, що вони підтримуються урядом, робить їх практично безризиковими, що також апелює до деяких. Хоча нестабільний варіант інвестицій, рентабельність облігацій заощаджень зазвичай низька в порівнянні з більш агресивними планами. Якщо ви хочете підвищити прибуток, ощадні облігації, ймовірно, не для вас.
401k: Що це таке?
401k є спонсорованим роботодавцем пенсійним інвестиційним варіантом, який фінансується з відкладених податком грошей. До сплати податків з вашої зарплати беруться кошти і безпосередньо їх зберігають у 401k. Це не повинно бути вилучене з тих пір, поки ви не досягнете пенсійного віку. Якщо ви підете до цього, ви будете оподатковуватись і, можливо, будете оштрафовані. Деякі роботодавці будуть відповідати вашим 401k внески до певного відсотка, по суті подвоєння суми ви інвестуєте.
401k: Хто це?
401k є кращим методом заощаджень для працівників, чиї компанії надають їм можливість. "Якщо комусь пощастило працювати для компанії, яка відповідає 401k внесок, вони повинні максимум збігатися з компанією", відзначає Орсільо. Наприклад, якщо ваш роботодавець надає повну відповідність до 5% від вашої загальної заробітної плати, ви повинні сплачувати до 5%. Це подвоює ваші інвестиції.
Пов'язані: Елліотт Орсільо; CFA та співзасновник сезонних інвестицій; Колорадо-Спрінгс, Колорадо
Традиційна ІРА: Що це таке?
Традиційний "Індивідуальний пенсійний рахунок" (IRA) - це рахунок, в якому ви вносите доход, що підлягає оподаткуванню (до певної суми, щорічно). На відміну від звичайного ощадного рахунку, ІРА зазвичай більш агресивний, коли йдеться про заробіток на інвестиціях. Він призначений для вилучення лише після того, як ви досягнете пенсійного віку, і ви сплачуєте податки на прибуток від інвестицій тільки після того, як ви почнете вилучати.
Традиційна ІРА: для кого це?
Залежно від статусу подання податків та інших факторів, внески до традиційної ІРА можуть бути податковими. Ці податкові відрахування можуть перевести вас у нижню податкову категорію, зменшуючи тим самим тягар податків. З цієї причини традиційні ІРА ідеально підходять для людей з високими доходами. "Загалом, ми любимо ІРА краще, ніж 401k, тому що вони пропонують більшу гнучкість з нижчими тарифами", - відзначає Орсільо.
Пов'язані: Елліотт Орсільо; CFA та співзасновник сезонних інвестицій; Колорадо-Спрінгс, Колорадо
Рот ІРА: Що це таке?
Ви робите внесок в Іро Рота так само, як і традиційна ІРА. Найбільша різниця між ними полягає в тому, що, на відміну від традиційної ІРА, ви вносите вже оподатковані гроші в Рот ІРА. В результаті, ви не повинні платити податки на ваш Рот ІРА, як тільки ви починаєте вилучення з рахунку у відставці. Внески, зроблені на Roth IRA, не підлягають оподаткуванню, оскільки вони є традиційними для IRA.
Рот ІРА: Хто це?
"Roth IRAs є фантастичними інструментами для молодих людей, тому що вони дозволяють вільний зростання податків і зняття коштів", говорить Ніл Франкл, сертифікований фінансовий планувальник і засновник обох Wealth Pilgrim і MCMHA.org. "Крім того, оскільки молодші люди можуть не заробляти так багато, їх податкові критерії низькі". Ті, у кого є нижчі доходи, отримують більшу вигоду від Roth IRA, оскільки вони вже можуть платити низьку граничну ставку податку і не будуть оподатковуватись на свої гроші в IRA в майбутньому.
Пов'язані: Ніл Франкл, CFA і засновник компанії Wealth Pilgrim і MCMHA.org;