Зміст:
- Визначення факторів
- Співвідношення DTI до інтерфейсу
- Коефіцієнт зворотного зв'язку DTI
- Коефіцієнт PITI
- Авансовий платіж і співвідношення LTV
- Розрахунок вибірки
У попередньому схваленні, кредитор розглядає вашу фінансову інформацію, включаючи докази вашого доходу та кредитний звіт, щоб визначити, скільки він буде готовий позичити. Щоб оцінити, наскільки ви, швидше за все, можете претендувати на себе, потрібно обчислити свій дохід і визначити кожен борг, за який ви несете відповідальність, а не лише ті, які пов'язані з житлом. На відміну від попередньої кваліфікації, яка спирається на надані вами дані, попереднє схвалення є надійним показником максимального розміру іпотеки. Листи попереднього схвалення, як правило, діють від 60 до 90 днів.
Визначення факторів
Ключові фактори, які визначають, скільки ви можете запозичити:
- Ваше співвідношення заборгованості з доходами, або DTI
- Ваш перший внесок
- Ваша кредитна історія
- Вартість майна
Ваш співвідношення заборгованості до доходу є найбільшим фактором у визначенні того, чи буде затверджений ваш запит на попереднє схвалення, і на скільки, згідно з дослідженням корпорації Fair Isaac з управління кредитними ризиками в США та Канаді. Розглянуто два коефіцієнти DTI - коефіцієнт інтерфейсу і коефіцієнт зворотного зв'язку.
Співвідношення DTI до інтерфейсу
Коефіцієнт переднього кінця визначає, який відсоток ваших доходів піде на ваші витрати на житло. Кредитор бере ваші доходи до оподаткування з усіх джерел. Потім він розраховує, скільки Ваших щомісячних витрат на житло передбачається, включаючи вашу іпотечну основну суму та відсотки, податки на нерухомість та страхування. Цільове число - 28% - кредитори хотіли б бачити ваші витрати на житло на рівні або нижче 28 відсотків валового щомісячного доходу, хоча вони можуть бути вищими, якщо решта заявки є сильною.
Коефіцієнт зворотного зв'язку DTI
Ваш коефіцієнт зворотного зв'язку приймає ваш валовий дохід і вимірює його проти всіх повторюваних боргів - не тільки вашого іпотечного кредиту, але й будь-яких платежів за авто, студентські кредити, виплати заборгованості по кредитних картах і персональні кредити. Максимум кредиторів, які зазвичай приймають тут, - 43 відсотки, і ви, швидше за все, побачите, що кредитори кидаються в бік когось близького до цього числа, ніж ви повинні знайти кредитора, який перевищить його. Ви можете отримати більше місця для ворушіння, якщо деякі з кредитів знаходяться протягом декількох місяців після виплати.
Коефіцієнт PITI
Вам також потрібно розрахувати свій PITI. Це розглядає ваш основний, відсотки, податки на нерухомість і страхування як відсоток від вашого доходу. Стандарт тут становить 29 відсотків - у вас виникнуть труднощі з схваленням кредиту, якщо ваш вищий, особливо якщо він перевищує 32 відсотки.
Авансовий платіж і співвідношення LTV
Якщо ваші коефіцієнти не зовсім відповідають стандартам, ви можете отримати передумови для іпотеки в будь-якому випадку, якщо ви готові зробити значний внесок. Чим більше ви покладете вниз, тим більше шкіри у вас в грі, і чим більше ви повинні втратити, якщо ви за замовчуванням. Це особливо вірно, якщо ви можете дозволити собі платити 20 відсотків або більше від вартості будинку. Сума авансового платежу виражається у співвідношенні позики до вартості, і чим вище LTV, тим більший ризик. Якщо ви готові заплатити $ 20,000 на $ 100,000 додому, ваш LTV становить 80 відсотків - дуже респектабельне число. Та ж сума на $ 400,000 додому залишить LTV 95 відсотків, і розмістить вас в більш високий ризик пул, який буде знижувати ваші шанси на виграш preapproval.
Розрахунок вибірки
Скажімо, ви робите 5000 доларів на місяць і маєте $ 750 щомісячних витрат, не пов'язаних з житлом. Ваші максимальні місячні витрати на житло для більшості кредиторів становитимуть 1400 доларів, або 28 відсотків відповідно до вашого коефіцієнту DTI. Тим не менш, ваш зворотний коефіцієнт DTI буде включати ваші інші борги. На 43%, це буде $ 5,000 (0,43) -750 - що в даному випадку дає вам ті ж цифри в $ 1400. Ваш PITI на рівні 29 відсотків складе $ 1450 ($ 5,000 x 0,29).
В результаті, ви, ймовірно, може бути попередньо затверджений для іпотечного кредиту, який вимагав би $ 1400 на місяць, як тільки податки та страхування були враховані, припускаючи, що ваш кредитний рейтинг і LTV співвідношення задоволені кредитора.