Визначення довгострокових депозитів

На банківських рахунках зберігається багато грошей, включаючи перевірку та заощадження, рахунки грошового ринку та депозитні сертифікати. У той час як перші три є високоліквідними, тобто існує мало вимог щодо того, коли гроші можуть бути вилучені, компакт-диски мають певний термін. Депозити, термін яких перевищує рік, вважаються довгостроковими.

Депозити зі строком більше одного року вважаються довгостроковими

Довжина термінів CD

Банки пропонують клієнтам численні види депозитних сертифікатів, загалом строком від трьох місяців до п'яти років. Протягом строку дії КР банк сплачує вкладнику встановлену процентну ставку, як правило, щомісячно або щоквартально. Наприкінці строку (дати погашення) банк або повертає основного боргу клієнта, або переводить його на новий компакт-диск.

Чому клієнтам подобаються довгострокові депозити

Клієнти обирають довгострокові депозити на один або кілька років, щоб отримати кращу процентну ставку. Як правило, чим довше гроші заблоковані, тим краще процентна ставка, яку банк повинен сплатити за привілей тримати ці гроші. Коли процентні ставки є низькими, короткострокові депозити іноді наближаються до нічого, особливо коли враховується інфляція. Отже, клієнти, які не потребують грошей у даний час, можуть погодитися на довгостроковий термін в обмін на кращу дохідність.

Чому банки люблять довгострокові депозити

Депозити є головним джерелом фінансування банку. Вони видають депозити клієнтам у вигляді іпотеки, кредитних ліній та інших видів кредитів. Банківські регламенти встановлюють, скільки у кредитах банки можуть мати відносно депозитів. Банки роблять свої гроші через спред між тим, що вони коштують їм, щоб виплатити вкладникам, і відсоткові платежі, які вони беруть з позик. Довгострокові депозити надають банкам стабільне джерело фінансування, в той час як гроші на короткострокові депозити та чекові рахунки є надто ліквідними, щоб покластися на джерело кредитування.

Недоліки довгострокових депозитів

Клієнти отримують штрафні санкції, якщо вони знімають гроші з компакт-дисків до закінчення терміну. Таким чином, довгострокові депозити надають клієнтам меншу фінансову гнучкість. Крім того, якщо інфляція нагрівається протягом терміну КР, купівельна спроможність грошей заблокована. Є також недоліки довгострокових депозитів для банків. Вони повинні платити більш високу процентну ставку, ніж на короткострокових депозитах, і якщо процентні ставки падають протягом строку, вони затримуються, виплачуючи вищезазначені ставки.

Альтернативи довгостроковим депозитам

Коли процентні ставки є низькими, а ризики інфляції можна бачити, навіть довгострокові депозити можуть не виплачувати достатньо відсотків, щоб вони коштували клієнтам. У цьому випадку клієнти можуть розглянути можливість отримання додаткового ризику в обмін на поліпшення прибутковості активів, таких як ануїтети, довгострокові казначейські облігації або акції, що виплачують дивіденди. Банки, яким потрібні депозити для кредитування, можуть бути змушені підвищувати ставки за довгостроковими депозитами, щоб утримати своїх клієнтів.