Як розрахувати іпотечні відсотки

Якщо ви займете $ 200,000 за процентною ставкою 6 відсотків на рік, це 12 000 доларів на рік у відсотках. Якщо кредит триватиме 30 років, це становить 360 000 доларів. Однак існує більш складний, але сприятливий спосіб розрахунку суми процентів, які ви сплачуєте за іпотекою. Він враховує той факт, що кожен раз, коли ви робите платіж, сума вашого кредиту зменшується, і він звинувачує вас у відсотках тільки на гроші, які ви все ще залишили, щоб відшкодувати.

Сума відсотків по іпотеці часто перевищує суму запозичених. Кредит: AlexRaths / iStock / Getty Images

Кількість платежів та процентна ставка

Коли ви обчислюєте іпотечні відсотки, першим внеском у розрахунок є довжина вашої іпотеки, або кількість платежів Ви будете робити по кредиту. Наприклад, 30-річна іпотека зазвичай вимагає одного платежу на місяць протягом 30 років або 360 платежів. Наступним входом у розрахунок є процентна ставка. Більшість кредиторів називають процентні ставки по кредитах як річний відсоток. Коли ви робите щомісячні платежі, вам потрібно конвертувати річну процентну ставку до щомісячної процентної ставки Наприклад, якщо річна процентна ставка становить 6 відсотків, місячна ставка становить половину від 1 відсотка, або 0,005.

Щомісячна сума платежу

Хоча ваша щомісячна іпотечна плата зазвичай залишається незмінною, сума відсотків, яку ви сплачуєте кожен місяць, відрізняється. Це робить обчислення вашої щомісячної суми платежу досить складним. Щоб розрахувати щомісячний платіж, включаючи відсотки, використовуйте формулу A = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, де A - щомісячний платіж, P є сума кредиту, r є щомісячна процентна ставка і n - кількість платежів. За кредит у розмірі 200 тисяч доларів при 6 відсотках відсотків протягом 30 років P 200000, r становить 0,005, і n 360:

A = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Щомісячний основний та процентний дохід

З типовою іпотекою, сума відсотків, яку ви сплачуєте кожен місяць, знижується з кожним платежем, оскільки кредитор нараховує відсотки лише на непогашену позику кредиту. Наприклад, перша виплата кредиту включає відсотки на повну суму кредиту, або 0.005 разів $200,000, який $1,000. Якщо ваш щомісячний платіж $1,199.10, потім $1,000 йде до інтересу і $199.10 до директора. Це приносить баланс кредиту $199,800.90сума, яку ви сплачуєте за наступний платіж. Загальний інтерес протягом 30 років $231,676.38.

Графік амортизації та загальний відсоток

На додаток до відсотків по кредиту, багато кредиторів стягують збори, які зазвичай називаються закриття витрат на іпотеку. Проте, тарифи та відсоткові ставки відрізняються між кредиторами, і порівняти пропозиції з різними процентними ставками та різними витратами на закриття може бути складно. Для спрощення цього процесу, багато кредиторів додати закриття витрати на суму кредиту і надати вам річну процентну ставку вашого кредиту, який можна використовувати, щоб допомогти вибрати кращу пропозицію кредиту. Наприклад, BankRate.com оцінює закриття витрат на прикладі кредиту на суму 4 800 доларів США, в результаті чого APR з 6,223 відсотків.

Регульована іпотека

З іпотекою з регульованою ставкою, ваша процентна ставка може змінюватися кожні частіше. Для розрахунку процентної ставки за іпотечними кредитами розглядати кожен період кредиту з постійною процентною ставкою як окремий кредит, потім сума платежів за відсотки за кожен період. Наприклад, якщо процентна ставка становить 4 відсотки протягом п'яти років, а потім зростає до 5 відсотків, розрахуйте відсотки на 4 відсотки на основі п'ятирічного кредиту, а потім розрахуйте відсотки на 5 відсотків на 25-річний кредит для непогашення основного залишку на кінець першого п'ятиріччя.