Що таке основне обмеження?

Основний згортання - це іпотечний платіж, що надсилається домовласником до того, як він настав, щоб зменшити основний залишок на іпотеці. Індивідуальні іпотечні контракти також мають свої власні основні умови та умови оплати. Незважаючи на те, що основне обмеження, як правило, є корисним, воно може мати певні недоліки щодо оподаткування. Оскільки основне скорочення скорочує суму виплачених іпотечних відсотків, їх менше можна відняти від податків.

Подружня пара зустрічається з нерухомим професійнимкредитом: AlexRaths / iStock / Getty Images

Скорочення проти рефінансування

Основне обмеження відрізняється від рефінансування. З основним обмеженням, домовласник тільки розраховується невелику частину іпотечного балансу раніше. Рефінансування передбачає повну виплату іпотеки, при цьому створюється новий кредит. Але іноді може бути необхідним суттєвий основний платіж, перш ніж власник може рефінансувати. При рефінансуванні іпотечних кредитів великі основні платежі можуть бути необхідні, коли позичальники не накопичують велику частку власного капіталу внаслідок того, що вони сплатили невеликий дохід до фактичного основного балансу.

Ризики основного скорочення

Зменшення основного боргу є ризиком для банку, який надає іпотечний кредит, або інвестора, що володіє іпотечним забезпеченням. Ранні виплати по іпотеці можуть зменшити дохід, який інвестор отримує від іпотечного забезпечення, для одного. Іпотечні кредитори також роблять менший дохід у вигляді виплати відсотків, коли позичальники використовують обмеження основного боргу. Багато іпотечних позичальників, однак, не використовують основних платежів скорочення, тому що вони вимагають грошей, що перевищують заявлені розміри іпотечних платежів.

Затримки платежів з обмеження

Основні платежі скорочення не можуть бути застосовані до сальдо рахунків відразу після їх оплати. Багато іпотечних кредиторів застосовують виплати основних платежів до залишків на рахунках позичальників лише один раз на рік, як правило, наприкінці року. Якщо кредитори щорічно застосовують лише основні виплати, наприклад, позичальники повинні надсилати регулярні суми платежів, доки фактично не будуть застосовані скорочення платежів. Основною перевагою скорочення основного боргу є те, що він скорочує строк погашення іпотечного кредиту, а не скорочує регулярно сплачені суми.

Програми допомоги скорочення

Деякі державні установи та некомерційні організації іноді пропонують основні програми згортання, щоб допомогти власникам житла. Мічиган, наприклад, пропонує основну програму згортання, яка вимагає, щоб іпотечні кредитори частково покривали платежі з обмеження основних коштів на прийнятні іпотечні кредити. Проте, основні програми згортання можуть бути обмежені доходами. І деякі основні програми допомоги скорочення можуть бути доступні лише після того, як відбудеться певна подія, наприклад, втрата працівниками дому.

Зменшення кредитів та іпотечні кредитори

Ваш іпотечний кредит повинен бути поточним для того, щоб скористатися обмеженням основного боргу. Коли ви надсилаєте основне скорочення, завжди переконайтеся, що ви надаєте чіткі інструкції, які будуть застосовані до основного балансу вашого іпотечного кредиту. Деякі іпотечні кредитори також обмежують суму скорочення основної суми, яка може бути застосована до кредиту в одній операції. Кредитори також взагалі не дозволяють позичальникам здійснювати скорочення основних платежів, які дорівнюють або перевищують загальний баланс іпотечного кредиту.