Зміст:
Купівля будинку з поганим кредитом може бути важким, але це можливо за допомогою Федеральної адміністрації житла та деяких активних заходів для поліпшення кредитоспроможності. Потенційні покупці з проблемами кредитування повинні зосередитися на погашенні боргів і заощадити гроші на початковий внесок.
Необхідні кредитні бали
Щоб претендувати на звичайну іпотеку через приватного кредитора, вам зазвичай потрібна кредитна оцінка FICO не менше 650. Це число є гнучким і залежить від ряду змінних, але оцінка 620 зазвичай функціонує як жорсткий поверх для позичальників. Fannie Mae, корпорація, що надає підтримку на іпотечних цінних паперах, не буде приймати позики позичальникам, які отримали оцінку нижче цієї суми, що ускладнює отримання цих позичальників.
Проте потенційні позичальники з рейтингом нижче 620 можуть як і раніше претендувати на кредити в особливих обставинах або через Федеральне житлове управління. Tвін FHA підтримує позики для позичальників з мінімальною кредитною оцінкою 580. Покупці з кредитними балами за цей рівень можуть претендувати на житлові кредити з авансовими платежами на рівні 3,5 відсотка. Покупці з оцінками до 580 все ще можуть претендувати на іпотеку за певних обставин, але вони повинні надавати авансові платежі не менше 10 відсотків.
Інші критерії
Ваша кредитна оцінка не є єдиним фактором, що визначає ваше право на отримання кредиту на житло. Деякі інші змінні можуть дозволити отримати кредит з низьким кредитом - або зробити неможливим запозичення навіть з хорошим кредитом:
- Співвідношення боргу до доходу: Часто це скорочено DTI, чим нижче це співвідношення, тим краще ваші шанси на отримання іпотеки.
- Трудовий стаж: Кредитори вважають людей, які часто змінюють роботу, високим ризиком. Чим довше ви працюєте з роботодавцем, тим краще ваші шанси.
- Стан рахунку: Якщо у вас є прострочені рахунки або рахунки в колекції, ваші шанси на отримання кредиту дуже тонкі, навіть якщо ваш кредитний рейтинг в порядку. Делінквентний студентський кредитний рахунок, наприклад, автоматично дискваліфікує вас за кредитами FHA.
- Передоплата: Чим більший початковий внесок ви можете зробити, тим краще ваші шанси на отримання кредиту.
Поліпшення ваших шансів
Якщо у вас є поганий кредит, і ви хочете купити будинок, є кілька кроків, які ви можете зробити, щоб поліпшити свої шанси на отримання іпотеки.
По-перше, прискорите з усіма невиконаними рахунками. Отримайте безкоштовну копію вашого кредитного звіту та зв’яжіться з будь-яким, кому ви зобов'язані погасити рахунок. Оплата рахунку в колекції не вилучить чорну позначку з вашого кредитного звіту, але у звіті буде відображено, що борг погашений.
По-друге, скоротити свій ДТІ, якнайшвидше погасивши будь-які непогашені борги. Якщо у вас є 10 000 доларів заборгованості по кредитній картці і ви робите 50 000 доларів на рік, то поточне співвідношення становить 0,2. Якщо ви сплачуєте половину цього боргу, ви можете зменшити співвідношення до 0,1.
По-третє, заощаджуйте гроші на більший перший внесок. Мінімальний початковий внесок за правилами FHA становить 3,5 відсотка, але якщо ваш кредит поганий, ви хочете заощадити набагато більше. Прагніть зібрати достатньо грошей за 20% авансового платежу.