Зміст:
Баланс кредиту складається з двох основних складових: основної суми, яка є запозиченою сумою, та відсотків, які регулярно нараховуються на основного боргу. Капіталізація позики відбувається, коли нараховані та невиплачені відсотки додаються до основної суми. Це може статися один раз протягом життя кредиту, коли починається погашення, або з інтервалом, наприклад, після відстрочки або на щорічній основі.
Контекст
Капіталізація найчастіше зустрічається на студентських кредитах, хоча інші види кредитів можуть мати капіталізацію. Для того, щоб кредит був капіталізований, він повинен мати відсотки, які нараховуються протягом часу, коли позичальник не здійснює жодних платежів. Оскільки для студентів є загальне відкладання платежів під час навчання в школі, відсотки нараховуються на балансі і капіталізуються до того, як студент розпочне регулярні платежі.
Значення
Капіталізація відсотків за кредитом збільшує вартість погашення кредиту. Це пояснюється тим, що новий основний баланс є вищим, а процентні виплати після капіталізації розраховуються на основі нового основного балансу. Позичальник має витрачати більшу частину щомісячного платежу не тільки на погашення балансу після капіталізації, але й на додаткові відсотки на цей вищий баланс.
Приклад
Скажімо, студент позичив $ 3,000 на 6,8% відсотка, щоб допомогти платити за перший рік школи. Щомісяця по кредиту нараховуються 17 доларів відсотків. Якщо студент навчається в школі три роки і дев'ять місяців, за цей час на залишок кредиту нараховується 765 доларів. Крім того, протягом шестимісячного пільгового періоду після закінчення навчання нараховується $ 102. Коли починається погашення, додається до $ 867 відсотків до основної суми в розмірі 3000 доларів, що робить новий основний баланс $ 3867. Зараз щомісячний відсотковий платіж переходить до $ 21,91. Щодо 10-річного плану погашення, щомісячна виплата основної суми та відсотків за $ 3,000 склала б лише 34,52 долара, тоді як плата за залишок у розмірі 3 867 доларів - $ 44,50, що на 29 відсотків вище.
Поради
Якщо ви хочете уникнути нарахування неоплаченого відсотка до основної суми кредиту, виплачуйте його до капіталізації. У випадку студентських кредитів, відсотки капіталізуються, коли закінчується період відстрочки, зазвичай через шість місяців після закінчення школи. Здійснюйте виплату відсотків під час навчання в школі або під час відстрочки, щоб виплатити її до капіталізації. Наприклад, якщо ви взяли позику в розмірі 10 000 доларів США під відсоткову ставку в 6,8 відсотка, щомісячні виплати відсотків становлять $ 56,67. Якщо ви можете дозволити собі здійснювати ці платежі під час навчання в школі, це дозволить зберегти суму, яку ви зобов'язані після закінчення школи, тільки на $ 10,000, які ви запозичили.