Зміст:
- Розпочати зараз.
- Знайте свої ІРА.
- Налаштуйте автоматичні внески.
- Розгляньте можливість найму професіонала.
Збереження для виходу на пенсію може бути складним завданням в кращих сценаріях - ви знаєте, коли у вас є постійна робота на повний робочий день з 401k і велика програма збігу роботодавця. Давайте зрозуміти: це найкращий сценарій. Коли ви є фрілансером, збираючи свій дохід разом за одним завданням за один раз, економивши на чомусь, не кажучи вже про Велике далеке майбутнє, це може здатися майже неможливим.
Але це не так. Це не неможливо, і більше того, це важливо. Ось деякі основи, щоб мати на увазі, коли мова йде про збереження для Ваших Золотих років під час вашого фрілансу / ледве отримуючи за роками.
Розпочати зараз.
Так, прямо зараз. Як тільки ви закінчите читати цю статтю, почніть економити на пенсії. Зволікання ніколи не є гарною звичкою, але коли мова йде про економію для виходу на пенсію, це може бути абсолютно сильним. CNN Money ідеально пояснює міркування, використовуючи щось незаперечне - холодні тверді цифри. Приклад використання CNN виглядає так: Уявіть, що ви починаєте економити на пенсію, коли вам 25 років, і ви відкладаєте 3000 доларів на рік протягом 10 років. Потім, у 35 років, ви вирішите, що збереження на пенсію просто не для вас, і ви повністю перестаєте зберігати кошти і просто залиште гроші, які ви вже відклали на свій пенсійний рахунок. Припускаючи 7% річного прибутку, до моменту виходу на пенсію у 65 років, ви отримаєте 338 тисяч доларів, збережених на пенсію. Непогано, чи не так?
А тепер уявіть, що ви чекаєте 35 до початок економити та заощаджувати таку ж суму (3000 доларів на рік) щороку, поки не виповниш 65 років і не підеш на пенсію. Зрозуміло, що це 30 років економії, а не 10 років, як у першому сценарії. За винятком, у цьому випадку, гроші, які ви вкладете в ті ж самі інвестиції з тим же 7% річним прибутком, тільки зростають до $ 303,000 до моменту виходу на пенсію. І це, мої друзі, слава (або смоктання, якщо ви починаєте пізно) складних відсотків.
Отже, починайте зберігати відразу цю секунду, тому що в грі пенсійних заощаджень час майже важливіший за гроші. Чим довше ви зберігатимете, тим більше ви закінчите, майже кожним способом ви його наріжте.
Знайте свої ІРА.
Як фрілансер, ви не будете мати 401k інвестувати дюйма Ви повинні зберегти самостійно в IRA або найняти фінансового консультанта, щоб керувати вашими інвестиціями для вас (про це пізніше). Є кілька видів пенсійних ощадних планів, доступних вам, і NerdWallet має велику діаграму, яка розбиває п'ять типів ІРА, включаючи основи, плюси і мінуси кожного. Але найбільш поширені ІРА, які ви, ймовірно, розглядатимуть, є традиційними ІРА та ІРП Рота.
Який план найкращий для вас залежить від вашої фінансової ситуації та особистих уподобань. Плани подібні - обидва обмеження внесків до $ 5,500 на рік (поки ви не 50, коли ліміт збільшується до $ 6,500 / рік) і обидва фінансуються аналогічно. Основна різниця полягає в податках. Для традиційної IRA, ви робите внески до оподаткування, тобто ви не платите податки на гроші, поки ви не берете його з рахунку, щоб фінансувати ваш дивовижний стиль життя. З Roth ІРА, ви сприяєте пост-податкові долари, тобто немає авансового податкові пільги, але ви не зобов'язані податків на гроші, коли ви берете його з рахунку на пенсію. Це також означає, що ці облікові записи, як правило, є більш поблажливими, якщо вам потрібно зробити раннє зняття (але серйозно, не роблять дострокового зняття).
Крім того, як фрілансер, у вас є можливість вивчити інші пенсійні рахунки, призначені спеціально для самозайнятих. IRS розбиває різні плани, але найбільш поширеним для більшості фрілансерів, ймовірно, буде SEP (спрощена пенсія за працівниками) IRA. Це відмінний варіант, якщо ви хочете заощадити більше, ніж $ 5,500 на рік на пенсію, оскільки SEP IRAs дозволяють вам внести до 25% вашого оподатковуваного доходу (або $ 53,000 на рік, залежно від того, що менше).
Налаштуйте автоматичні внески.
Автоматично вносити внески легко. Гроші виходять автоматично, до оподаткування, і після першої або двох зарплати ви навряд чи помітите різницю. Коли ви зберігаєте самостійно, може бути важче отримати мотивацію для перенесення важкозабезпечених (і ще не обкладених) доларів на обліковий запис, до якого ви не зможете доторкнутися, доки вам не виповниться 65 років.
Підключення вашого чекового або ощадного рахунку до вашого пенсійного рахунку (будь-який вибір) і налаштування автоматичних платежів допоможе. Він не позбудеться жалю спостереження за грошима залишить ваш рахунок, але це позбавить можливості відкладати інвестування або витрачати гроші щось короткочасне, як пару взуття, які вам не потрібні, або новий iPhone коли ти знати Ваш все ще великий.
Розгляньте можливість найму професіонала.
Ви можете абсолютно керувати своїм власним пенсійним планом заощаджень. Це цілком реальна річ для нормальних людей. Але, якщо ви знаєте, що ви людина, яка отримує головний біль, дивлячись на числа або просто не хочете мати справу з клопотами управління рахунком самостійно, розглянути питання про аутсорсинг цієї роботи до фінансового консультанта.
Структури плати варіюються, від фіксованих ставок до відсотка доходів від ваших інвестицій, тому ходите по магазинах і знаходите радника, який відповідає вашим потребам і чиї ставки і структура гонорару вам зручно. Вам доведеться налаштувати кілька початкових зустрічей та / або телефонних дзвінків, щоб запустити м'яч, але як тільки це зроблено, ви можете трохи розслабитися. Знову ж таки, це не правильний вибір для всіх, і якщо ви - людина (або бажаєте навчитися бути одним), оплата консультанта не варто. Якщо ви такий, хто ніколи не міг дійсно почати економити на виході на пенсію, якщо вам доведеться йти на це самостійно, але варто було б платити комусь, щоб обробляти більшу частину роботи за вас.
Збереження для виходу на пенсію, як фрілансер не так просто, як перевірка так на 401k формі реєстрації, але це не кошмар ви можете боятися, або. Якщо ви зобов'язуєтеся дізнатися про наявні у вас різні плани та вибрати те, що найкраще відповідає вашим потребам, ви вже на півдорозі. Та, як un-утіха як введення ваші долари далеко може бути зараз, ви будете вдячні ви зробили коли ви дістаєтеся до відходу у гарне життя.