Зміст:
Комерційні банки входять до числа основних фінансових посередників на ринку. В результаті цієї ролі комерційні банки зазнають ризиків, які впливають як на ринки цінних паперів, так і на економічні умови, що впливають на споживачів. Щоб зрозуміти ризики, пов'язані з комерційними банками, корисно розглянути деякі ключові сфери, які впливають на банківські операції.
Процентний ризик
Ризик процентної ставки є одним з найбільш поширених ризиків для комерційних банків. Взагалі, комерційні банки володіють спроможністю зменшити ризик процентної ставки у своїх інвестиційних портфелях. Проте процентні ставки виходять за рамки операцій комерційних банків. Натомість Федеральний резерв, центральний банк США, здійснює значний вплив на процентні ставки. В результаті комерційні банки намагаються хеджувати свої кредити від будь-яких змін загального рівня процентних ставок в економіці. Наприклад, якщо банк робить бізнес-позику і стягує позичальнику 5-відсотковий відсоток з поточним рівнем процентної ставки на рівні 2 відсотків, банк отримає прибуток у розмірі 3 відсотків, якщо ставка залишається на рівні 2 відсотків протягом усього терміну кредиту. Однак, якщо загальний рівень процентних ставок зросте з 2 до 3 відсотків, прибуток банку знизиться до 2 відсотків.
Ризик за умовчанням
Комерційні банки зазвичай отримують більшу частину своїх грошей на позики. Незважаючи на те, що банки переглядають позичальників та аналізують їхнє фінансове становище та платоспроможність, комерційні банки все ще схильні ставитися до дефолту позичальників. Коли позичальники не в змозі платити, вони дефолт за кредитом, в результаті чого банк втрачає гроші. Хоча загальний аналіз кредитного портфеля банку свідчить про незначну дефолт, поширене невиконання позичальників може поставити під загрозу платоспроможність комерційного банку.
Положення
Комерційні банки також регулюються. Залежно від типу банку, спеціалізації та держави, в якій вони діють, комерційні банки працюють в рамках правового регулювання. Коли нормативні акти змінюються, операційна структура банку змінюється, що може вплинути на її здатність генерувати прибутки від кредитів. Наприклад, Федеральна резервна система може збільшити обсяг обов'язкових резервів, змушуючи комерційні банки утримувати більше грошей для покриття вилучень клієнтів. Це зменшує кількість банківського капіталу, доступного для кредитування, що може зменшити прибуток банків.
Альтернативна вартість
Хоча кредити є значною частиною операцій комерційних банків, банки можуть вийти з кредитування, побоюючись широкого дефолту. Якщо фінансовий аналіз банку передбачає зниження економічної активності, комерційний банк може очікувати зменшення спроможності позичальника до погашення. При більш високій ставці дефолту, банк може віддати перевагу інвестувати лише частину свого капіталу, щоб заробити гроші з декількох успішних кредитів, а не ризикувати більше грошей з потенціалом дефолту.
Депозити
Комерційні банки частково покладаються на залучення депозитів клієнтів для фінансування банківських інвестицій та кредитів. Для цього багато комерційних банків пропонують традиційні банківські послуги, включаючи депозитні сертифікати та чеки, рахунки заощаджень та грошового ринку. Крім того, банки можуть збільшити відсоткові платежі на цих рахунках, щоб зробити їх більш привабливими для вкладників. Без послідовного потоку депозитних коштів комерційні банки не зможуть працювати на оптимальному рівні.