Хто має найпростіші домашні кредити, щоб кваліфікуватись?

Кваліфікація на іпотеку займає хороший кредитний рейтинг, перевірену здатність погашати і деякі гроші. Найпростіші житлові кредити мають сприятливі вимоги до кредитного рахунку. Проте, чим нижча ваша кредитна оцінка, тим більше вам може знадобитися авансовий платіж, щоб компенсувати. Низькі кредитні бали також призводять до більш високих процентних ставок та меншої кількості кредитів. Федеральне управління житлового будівництва, Департамент питань ветеранів і Міністерство сільського господарства мають відносно легкі кваліфікаційні критерії, а VA та USDA не вимагають авансового платежу. Деякі традиційні кредитори також полегшують кваліфікацію.

Подружня пара зустрічається з фінансовим радникомкредиту: moodboard / moodboard / Getty Images

Пошук кредиторів FHA, VA і USDA

Ви можете отримати іпотеку FHA, VA або USDA тільки через затверджених кредиторів. Федеральні відомства, які здійснюють нагляд за цими програмами, дозволяють банкам, кредитним спілкам, іпотечним брокерам та іншим кредитним установам брати участь на основі їхніх кредитних треків та фінансових можливостей. Затверджені кредитори повинні дотримуватися певних рекомендацій щодо оформлення заявок, андеррайтингу та фінансування кредитів. Вони також отримують страхування або гарантію, яка відшкодовує їх, якщо позичальник не виконає своїх зобов'язань. Ви можете знайти поточний список FHA кредиторів і кредиторів USDA в Інтернеті.

Толерантність до поганих кредитних змін

FHA, VA та USDA кредитори можуть накласти більш суворі кредитні стандарти поверх офіційних керівних принципів. Ці вимоги, відомі як накладання, може зробити це важче для вас, щоб претендувати на той же кредит, в залежності від кредитора. Наприклад, FHA офіційно дозволяє кредитних балів між 500 і 579, якщо у вас є 10 відсотків першого внеску. Це дозволяє позичальникам з 580 або більше балів отримати право на 3,5% зниження. Тим не менш, кредитори FHA часто вимагають принаймні 620 і не розглядати нижчі оцінки, незалежно від початкового внеску. Кредити FHA також вимагають страхування іпотеки, яку ви сплачуєте щомісяця.

Хоча VA та USDA не мають мінімальних вимог до кредитного рейтингу, VA кредитори зазвичай вимагають принаймні 620. USDA кредитори, як правило, вимагають 640 кредитних балів і можуть дозволити більш високі боргові навантаження з 660 або вище.

Звичайні кредити конкурують

Fannie Mae і Freddie Mac почали пропонувати 3-відсоткові кредити у 2015 році для кращого обслуговування покупців з низьким та середнім рівнем доходу. Fannie's MyComunityMortgage і Freddie's Home Advantage - це перші покупці житла і вимагають завершення освіти домовласників. Обидві програми дозволяють отримати кредитні бали до 620, але вимагають більш високого початкового внеску, якщо у вас є подарований перший внесок або інші фактори ризику. Звичайні кредити, які легше кваліфікуються, також вимагають страхування приватних іпотечних кредитів, щоб відшкодувати кредиторам у випадку, якщо ви невиконані.

Проблеми минулих кредитів не створені рівними

Серйозність кредитних проблем також впливає на легкість кваліфікації. Наприклад, банкрутство і стягнення права викупу не тільки значно знижують ваш бал, вони є червоними прапорами для кредиторів. Ви повинні почекати принаймні один рік, щоб отримати FHA кредит після банкрутства або викупу, і до трьох років, в залежності від типу банкрутства та обставин, що стосуються вашого іпотечного дефолту. VA та USDA кредитори також накладають подібні вимоги до приправ після серйозних кредитних прострочень.

Прострочені платежі за кредитними картками та інші кредитні рахунки, що повторюються, також піднімають червоні прапори, але зазвичай не мають стільки оподаткування, скільки іпотечного кредиту. Наприклад, кредитори можуть дозволити 30-денний прострочений платіж протягом останнього року або навіть 60-денного запізнення протягом останніх 12 - 24 місяців.