Що робить андеррайтер для кредиту?

Більша частина вашої заявки на кредит на житло аналізується за кулісами андеррайтером іпотеки. Кредитні працівники в банку або іпотечній компанії надають попереднє затвердження кредиту на основі попереднього огляду вашої заявки, доходу, активів і кредиту, але основна частина документів залишається для керівника підручника для ретельного огляду. Андеррайтер гарантує, що кожен аспект файлу позики відповідає рекомендаціям кредитора та позикового інвестора. Етапи андеррайтингу можуть тривати кілька годин або днів, залежно від складності файлу кредиту. Андеррайтинг також може бути вичерпним процесом для деяких позичальників.

Ви повинні довести андеррайтеру, що гроші в банку є вашими. Кредит: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Автоматизований і ручний андеррайтинг

Кредитор може запускати інформацію про ваш додаток, доходи, активи та кредит через програмне забезпечення для андеррайтингу, перш ніж перейти до андеррайтера. Автоматизований андеррайтинг дає швидкий та авансовий відповідь на основі інформації, яку ви і вкладаєте в систему. Ваш кредит може бути затверджений, відхилений або згаданий a ручний андеррайтер для подальшого перегляду на основі наданих даних. Навіть коли автоматизоване андеррайтинг створює схвалення, ваш кредитний файл все ще проходить остаточний, ручний огляд андеррайтера, щоб переконатися, що ваша фінансова документація відповідає рекомендаціям кредитора.

Андеррайтери оглядають кредитора

Андеррайтери сприяють інтересам кредитора. Наприклад, андеррайтери, що працюють в банку, можуть дотримуватися власних правил банку, але якщо андеррайтер працює в іпотечній компанії, яка видає кредити для Fannie Mae або Freddie Mac, андеррайтер слідкує за правилами Fannie і Freddie. Те ж саме можна сказати про страхувальників, які переглядають кредити для страхування Федерального управління житлового будівництва - вони дотримуються керівних принципів FHA. Позичальники, як правило, повинні платити за домашню оцінку при купівлі або рефінансуванні будинку. Звіт про оцінку визначає вартість та стан будинку. Андеррайтер розглядає оцінку, щоб забезпечити достатню заставу.

Типи документів, переглянуті в андеррайтингу

Андеррайтери перевіряють, чи відповідають ваші фінансові документи інформації, яку ви розмістили в заявці. Наприклад, андеррайтери підтверджують ваш статус зайнятості, звертаючись до свого роботодавця або надсилаючи їм форму перевірки зайнятості. Вони також аналізують від одного до двох років податкових декларацій для перевірки вашого прибутку. Андеррайтери ретельно вивчають ваші банківські виписки і можуть запитувати додаткову інформацію про незвичайні депозити, щоб переконатися, що ви не запозичили гроші. Вони також вимагають пояснення щодо нещодавніх кредитних запитів, які з'являються у вашому кредитному звіті, щоб визначити, чи нещодавно ви взяли на себе більше боргів, і чи вплине новий борг на вашу здатність сплачувати іпотеку.

Андеррайтинг Червоних прапорів

Збільшення боргового навантаження, дезінформація щодо вашої заявки, прогалини у працевлаштуванні, небезпечні умови для дому або непроверяемий дохід і активи можуть призвести до того, що страхувальники відмовляться від вашого кредиту, змінюють умови вашого кредиту або вимагають додаткової документації. Кредиторам потрібне певне відношення боргу до доходу для затвердження кредитів. Наприклад, якщо ваші боргові навантаження по відношенню до вашого доходу перевищують допустимі суми, кредитор може відмовити у видачі кредиту. У випадку низької оціночної вартості або серйозних, нестандартних умов власності, кредитор може відхилити кредит. Якщо у вашому банківському виписці відображаються останні депозити на кілька сотень або кілька тисяч доларів, андеррайтер може попросити про кожен великий депозит.