Зміст:
- Чиста чи загальна заробітна плата
- Іпотечні кредитори
- Загальний борг
- Департамент освіти
- Експерти з фінансів
Хоча виплата заборгованості є важливою довгостроковою метою, виплата боргу має становити лише невелику частину вашого загального бюджету. Очевидно, що якщо це перешкоджатиме платежам за інші потреби, як, наприклад, комунальні послуги чи транспортування на роботу і з роботи, ви просто будете копати себе в іншу діру. Фінансові консультанти і кредитори відрізняються своїми рекомендаціями, а відповідний відсоток також залежить від того, які ти види боргів у вас є.
Чиста чи загальна заробітна плата
Ваша плата за будинок називається чистою оплатою, тому що це те, що ви дійсно отримуєте з кожною зарплатою. Ваша заробітна плата, з іншого боку, це сума, яку ваш роботодавець визначає як заробітну плату до вирахування податків, добровільних пенсійних внесків, зборів за медичне страхування та утримання податку на прибуток. Багато фінансових експертів роблять рекомендації, засновані на загальній зарплаті, не беруть додому плату, так що відсоток вашої оплати за проживання, яку ви повинні витратити на виплату кредиту, буде змінюватися в залежності від того, скільки грошей виходить з вашої зарплати, перш ніж ви її отримаєте.
Іпотечні кредитори
Більшість кредиторів вимагають, щоб іпотечна виплата, включаючи податки та страхування, не перевищувала 28 відсотків вашої загальної заробітної плати. Щоб знайти правильний відсоток за свій внесок додому, поділіть щомісячну валову зарплату на плату за місце проживання та помножте її на 28. Наприклад, скажімо, що ваш місячний валовий зарплату становить $ 4,000, але щомісячна плата за прийом додому складає лише 3 180 доларів США. Розділіть $ 4,000 / $ 3,180, щоб отримати 1,26, і помножте це на 28, щоб підрахувати, що в цьому випадку виплата іпотеки має становити лише 35 відсотків вашої чистої оплати.
Загальний борг
Кредитори для іпотеки, як правило, не хочуть, щоб ваші сукупні виплати заборгованості, включаючи іпотеку, перевищували 36 відсотків вашої загальної заробітної плати. Якщо ваша іпотека складає повні 28 відсотків, це означає, що ваш інший борг може становити до 8 відсотків вашої загальної заробітної плати. Використовуйте ті ж розрахунки, що й для іпотечного платежу, замінивши 8 на 28, щоб дізнатися, скільки вашої чистої зарплати має йти на інші борги. Якщо ваша іпотека менше максимально допустимого для вашого доходу, ви можете дозволити собі трохи більшу суму за інші борги.
Департамент освіти
Міністерство освіти рекомендує обмежувати виплати заборгованості, включаючи студентські кредити, кредитні картки та автокредитування, до не більше ніж 15 відсотків вашої плати. Зверніть увагу, що це більше, ніж 8 відсотків або менше вашої валової виплати, яку ви повинні витрачати на борг, коли ви отримуєте іпотеку. Тому, якщо ваші виплати студентського кредиту є значними, ви, можливо, доведеться погасити частину цього боргу, перш ніж ви зможете претендувати на іпотеку.
Експерти з фінансів
Ліз Пулліам Вестон з MSN Money виступає за бюджетний підхід, розроблений Елізабет Уоррен і Амелія Уоррен Тягі. При такому підході сума всіх ваших необхідних платежів повинна становити не більше 50 відсотків вашої плати, яку ви приймаєте додому. Ці платежі включають не тільки мінімальні виплати боргу та оренду, якщо у вас немає іпотеки, а також комунальні послуги, страхування, продовольство та базові перевезення. У цьому сценарії, через необхідні витрати, окрім боргу, ви повинні використовувати не більше 30-40 відсотків вашої плати за проживання на мінімальних платежах по кредиту. Warren і Tyagi також рекомендують використовувати близько 20 відсотків оплати за проживання або для заощаджень або за додаткові платежі за кредитом, що перевищують мінімум.