Як довго після початку нової роботи я можу купити будинок?

Незважаючи на те, що запуск нової роботи перед тим, як подати заявку на іпотеку, може бути не найкращою ідеєю, це не завжди призводить до автоматичної дискваліфікації. Звичайні іпотечні та федеральні програми гарантування позик перевіряють зайнятість за попередні два роки, але це не завжди вимагає, щоб це було з тим же роботодавцем. У деяких ситуаціях кредитори також пропускатимуть прогалини у вашій трудовій історії.

Чому це стосується історії зайнятості

Кредитори занепокоєні історією та стабільністю Вашої зайнятості та сумою грошей, які вона приносить Вам. Загалом, двох років працевлаштування або самозайнятості достатньо, щоб встановити, що ваш дохід є надійним і достатнім, який задовольняє кредитора, що ви будете мати можливість і кошти, щоб покрити роки щомісячних платежів по кредиту. Початок нової роботи, або іноді навіть прийняття нової посади в межах тієї ж компанії перед тим, як подати заяву на іпотеку, є червоним прапором для деяких кредиторів. За словами Джима Вудворта з Quicken Loans, робота зміни, яка також змінює вашу структуру оплати праці особливо турбує. Наприклад, прийняття нової позиції, в якій структура оплати праці змінюється з погодинної заробітної плати або заробітної плати до такої, яка базується на комісії, може вплинути на вимоги працівника до зайнятості, щоб дохід був надійним і достатнім для покриття виплат по кредиту.

Загальні вимоги

• Звичайні кредити - ті, які не гарантуються федеральною кредитною програмою - зазвичай вимагають повного робочого часу на два роки, бажано з тим самим роботодавцем, перш ніж купувати будинок. Деякі кредитори можуть вважати, що зайнятість у межах однієї галузі відповідає історичним вимогам та вимогам до стабільності, навіть якщо ви змінюєте роботу протягом стандартного дворічного періоду.
• Програми гарантії позик, такі як ті, що підтримуються Федеральним органом житлово-комунального господарства, не вимагають, щоб ви були з тим самим роботодавцем протягом будь-якого встановленого часу, але вони перевіряють вашу роботу протягом останніх двох років.

Заочна та сезонна робота

Кредитор, як правило, розглядає неповний робочий день і сезонну роботу, якщо він не є вашим основним джерелом доходу. Однак у цьому випадку ви повинні бути у одного роботодавця протягом безперервного дворічного періоду і плануєте продовжувати його розраховувати.

Прогалини в історії зайнятості

Хоча дворічна безперервна робота з тим самим роботодавцем є ідеальним, програми федеральних гарантій позик і деякі звичайні кредити можуть терпіти прогалини в роботі на повний робочий день, поки ви працюєте в той час, коли ви подаєте заяву на іпотеку, пояснюєте, чому розрив сталося і мають передплановану дворічну історію роботи. Тривалість часу, протягом якого Ви повинні були бути на новій роботі, залежить від тривалості Вашого розриву у працевлаштуванні.

• Для розриву зайнятості в шість місяців або менше, що відбувається безпосередньо перед тим, як подати заяву на іпотеку, потрібно лише працювати на новій роботі не менше 30 днів до дати закриття.
• Для розриву зайнятості, що перевищує шість місяців, що відбувається безпосередньо перед тим, як подати заяву на іпотеку, вам потрібно буде перебувати на новій роботі не менше шести місяців до дати закриття.

Шестимісячний період очікування не застосовується якщо ваша нова робота - з тим же роботодавцем. Наприклад, якщо ви були звільнені протягом восьми місяців до повернення на роботу, ви вважаєтесь звільненими від шестимісячного правила. Ви також звільнені, якщо ви переходите з студента на повний робочий день, щоб бути штатним працівником або тільки що повернулися з військового розгортання.

Процедури перевірки зайнятості

Більшість кредиторів перевіряють інформацію про зайнятість, переглядаючи одиниці заробітної плати та щорічні збори заробітної плати та податків W-2. Вони також можуть використовувати запит на перевірку форми роботи, щоб отримати інформацію від роботодавців або безпосередньо зателефонувати роботодавцю.

Якщо ви самозайняті, кредитор зазвичай вимагає копії підписаних федеральних податкових декларацій за останні два роки. Залежно від структури бізнесу, вимога може включати як податкові декларації як для фізичних осіб, так і для підприємств.