Зміст:
Іпотека дозволяє комусь фінансувати свою покупку житлом за рахунок коштів, позичених у банку чи іншого кредитора. Після підписання документів, щомісячні платежі мають бути сплачені з фіксованою або змінною процентною ставкою, що нараховується на залишок основної суми. Якщо позичальник вважає, що платежі зростають все важче, він може змінити умови кредиту з кредитором. Одним з методів цього є розрахунки з відстроченим балансом.
Модифікація кредиту
Позичальник у фінансових неприємностях є поганою новиною для іпотечного кредитора. Банки та компанії з іпотечного обслуговування хочуть уникнути цього викупу процес, який вимагає часу і зазвичай призводить до того, що частина оригінального кредиту списується як збиток. Щоб уникнути дефолту та викупу, кредитор може запропонувати модифікація кредиту що зменшує щомісячні виплати, зменшуючи відсотки, продовжуючи термін кредиту, або відкладаючи виплату частини основного боргу.
Правила прийнятності
Модифікація кредиту не те ж саме, що і рефінансування, в якому позичальник укладає контракт на новий кредит. Модифікація в основному означає скорочення щомісячного платежу до керованої суми для позичальника. Кожен кредитор має набір керівних принципів, які дозволяють визначити права позичальника. У більшості випадків будинок може бути не у викупу, а позичальник повинен зіткнутися з певними фінансовими труднощами, такими як безробіття або стрімкі медичні рахунки.
Програма вдосконаленої модифікації федерального уряду встановлює більш конкретні рекомендації: будинок повинен бути зайнятий власником; іпотека повинна бути закрита до 2009 року; позичальник повинен мати достатній дохід для здійснення модифікованого платежу; а баланс, що належить одному одиниці, не може перевищувати $ 729,750.
Розрахунок платежів
Як тільки позичальник кваліфікується, звичайним підходом є розрахунок його щомісячний валовий дохід, а потім застосувати розумний відсоток цього доходу до іпотечного платежу. Наприклад, зміна кредиту, встановлена на рівні 35 відсотків, вимагає виплати $ 700, якщо позичальник отримує $ 2000 на місяць. Зміна відстроченого балансу продовжуватиме повну оплату відсотків, встановлюючи частину основного боргу до моменту закінчення строку дії кредиту або закінчення терміну дії кредиту, коли відстрочений залишок - без відсотків - буде погашений. оплата повітряними кулями. Цей позичальник також повинен здійснити платіж з відстроченим балансом, якщо кредит рефінансується або продається.
Інші методи модифікації
Модифікація кредиту з використанням відстроченого принципу також відома як відсутність. Це частіше, ніж прощення, в якому кредитор просто знижує основний баланс без очікування погашення. Відповідно до керівних положень Програми домашньої доступної модифікації, кредитори, що беруть участь у проекті, мають підтримку фінансування з боку Міністерства фінансів США. Вони повинні встановити цільовий показник у розмірі 31 відсотка від валового щомісячного доходу для кваліфікованих проблемних позичальників і виконувати ряд кроків для досягнення цього показника. Перший крок полягає у зменшенні відсотків до рівня 2 відсотка; другий - продовження терміну кредиту до 40 років. Якщо щомісячний платіж все ще залишається вище рівня 31 відсотка, кредитор може відкласти основний борг або пробачити частину кредиту.