Що таке кредитування?

Припущення про позику є альтернативою традиційному процесу іпотечного кредитування. Це дозволяє покупцеві брати на себе поточну процентну ставку, період погашення та непогашений залишок існуючого кредиту. Хоча процес може бути простішим, простішим і менш дорогим для покупця, припущення не є способом обійти низький кредитний рейтинг і зазвичай є варіантом лише з кількома вибраними типами житлових кредитів.

Вимоги доступності та кваліфікації

Звичайно доступна позика тільки з іпотекою, гарантованою федеральною кредитною програмою. Вони включають кредити, гарантовані Департаментом житлового будівництва та містобудування США, Міністерством сільського господарства США та Департаментом у справах ветеранів. Тим не менш, деякі кредитори можуть вважати іпотеку з регульованою ставкою ще в регульований період як кваліфікований кредит.

Незалежно від типу існуючого кредиту, позичальник повинен відповідати кваліфікаційним критеріям кредитора, як і для традиційної кредитної заявки. Кредитори перевірять кредитний рейтинг потенційного позичальника, співвідношення заборгованості до доходу та будь-які інші керівні принципи андеррайтингу.

Як це працює

Коротше кажучи, передбачається припущення про позику передача нерухомого балансу продавця до нового покупця а потім віднімання суми припущення від узгодженої ціни покупки. Покупець несе відповідальність за створення будь-якої різниці залишається за допомогою додаткового фінансування або грошових коштів на дату закриття. Наприклад, припускаючи, що позика на суму $ 100 000 на покупку у розмірі $ 175 000 залишить різницю в $ 75,000.

В іншому сценарії, припущення кредиту може передати право власності та непогашений залишок кредиту без продажу житла. Хоча цей тип кредиту припущення може бути корисним в розлученні, планування нерухомості або в подарунок нерухомості, це варіант тільки з FHA або VA позики.

Види кредитних припущень

Кредитор може запропонувати один з трьох типів припущень для отримання кредиту. Вони є "суб'єктом", присвоєнням і новаційним припущенням, кожен з яких відрізняється залежно від ступеня, що продавець залишається відповідальним за погашення кредиту, якщо покупець дефолт. Згідно з фінансовою Web, більшість кредиторів пропонують "підлягають" і припущення присвоєння, оскільки вони зменшують більшість ризиків запозичень.

"Підлягає" Успенському

Припущення «підлягає» пропонують продавцеві найменше захисту, якщо покупець дефолт. Хоча покупець втратить будь-який накопичений капітал, припущення «підлягає» не тільки залишає продавця в повній мірі відповідальність за недостатній залишок кредиту, але й будь-які судові рішення або застави, укладені проти власності.

Призначення Успіння

Припущення про присвоєння пропонує продавцю більше фінансових захистів. Так само, як і при припущенні "підлягають", продавець залишається повністю відповідальним за виплату будь-якого непогашеного залишку, якщо припущення - покупець - дефолт на припущенні присвоєння. Однак, зобов'язання продавця поширюється тільки на непогашений залишок на момент, коли відбувається дефолт, а не для будь-яких суджень або застав, які можуть виникнути в результаті дефолту.

Новація Успенська

Припущення про новацію звільняє продавця від усіх подальших особистих і фінансових зобов'язаньі тому пропонує продавцеві найбільшу захист. Новація створює абсолютно нове кредитне зобов'язання, яке повністю обходить продавця.