Зміст:
Іпотечні кредитори аналізують вартість вашого будинку, перш ніж випускати кредитну лінію домогосподарств. HELOC працює так само, як і кредитна картка, завдяки чому частина власного капіталу доступна для використання на обертовій основі. Ви можете запозичувати кошти з наявної кредитної лінії до певної межі та сплачувати баланс, щоб поповнити свій кредит. Кредитори надають оцінку та встановлюють мінімальні стандарти інспекції для HELOC.
Необхідний мінімальний тип оцінки
Ваш будинок служить в якості застави для HELOC, тому кредитори повинні переконатися, що вартість вашого будинку достатньо, щоб відновити будь-який непогашений залишок, якщо ви не можете зробити платежі. Оцінка дозволяє кредиторам "побачити" ваш будинок і визначити, чи відповідає його цінність і умови HELOC андеррайтинговим інструкціям. Кредитори можуть попросити повну оцінку сертифікованою або ліцензованою оціночною компанією, атестацією на диск або комп'ютеризованим методом оцінки, відомим як автоматизована модель оцінки, або AVM. Мінімальний тип оцінки залежить від суми кредиту та переваги кредитора.
Валютні суми
Ліміт HELOC впливає на мінімальні вимоги щодо оцінки, які надає кредитор. Наприклад, HELOC у розмірі 250 000 доларів або більше вважається високим ризиком. Федеральні фінансові правила вимагають, щоб кредитори замовляли повні внутрішні та зовнішні перевірки для високоризикових кредитів. HELOCs менших сум, які не вимагають прохідної оцінки, можуть претендувати на інспекції на проїзд, зовнішню оцінку або внутрішні та зовнішні перевірки, в яких оцінювач відвідує нерухомість, але ретельно перевіряє. HELOC, які становлять менше 250 000 доларів США, також можуть претендувати на оцінку AVM або "настільні", в яких оцінювач оцінює значення, досліджуючи доступні порівнянні значення нерухомості та дані суду.
Оцінка визначається кредиторами
Кредитори обирають бажаний метод оцінки на основі суми кредиту, вартості, зручності та довіри. Наприклад, більш сувора кредитор може вимагати повної оцінки для HELOC суми більше ніж $ 100,000. Менші кредити HELOC можуть вимагати лише атестацію на диску або AVM. HELOC, як правило, мають менше витрат на закриття, і кредитори часто платять за AVM, тоді як позичальники платять за перевірку на повну або повну оцінку. AVM генерують результати швидко і коштують лише від $ 30 до $ 50, тоді як повна оцінка проходить через кілька днів і коштує $ 350 або більше.
Попередження про AVM
Більш короткий варіант оцінки AVM зазвичай доступний тільки для заявників HELOC, оскільки HELOC, як правило, отримують шляхом рефінансування як вторинні форми фінансування, а не як первинні іпотечні кредити, і для менших сум.Тим не менш, "REALTOR Mag" повідомляє, що AVMs призвели до розбіжностей у оцінці, оскільки їм не вистачає точності та суворих стандартів перевірок перевірки. Хоча вони можуть бути достатніми для HELOCs, вони також можуть призвести до значень, які виключають тисячі доларів. Це пояснюється тим, що AVM не може виявити дефекти власності, такі як поганий дах або деталі, такі як кількість автомобілів, які утримує гараж.