Зміст:
Існує декілька систем оцінки кредитоспроможності, але FICO, створена корпорацією Fair Isaac, є найпоширенішою. FICO вказує, що 90 відсотків авторитетних кредиторів приймають кредитні рішення на основі цього виду балів. Розрахунок спирається на інформацію у вашому кредитному звіті та присвоює номер, який вказує на ймовірність того, що ви повернете або дефолтуєте кредит.
Діапазони оцінки FICO
Оцінка FICO може знизитися десь від 300 - це дуже погано - до 850, що є відмінним. Чим вище ваш рахунок, тим більше ймовірність того, що ви отримаєте право на отримання кредиту. Ні один номер не визначає, чи буде певний кредитор вважати вас кредитоспроможними на основі вашого рахунку. Кредитори мають різні думки щодо того, що є прийнятним, а що ні. Можна подумати, що оцінка 650 - це нормально, а інша лише надає споживачам 700 балів або вище. Оцінка FICO близько 750, як правило, вважається достатньою для того, щоб ви схвалили майже будь-який кредит.
Розрахунок FICO
Коли потенційний кредитор просить копію вашого кредитного звіту від одного з кредитних бюро, він може попросити ваш FICO рахунок, теж. Ваша оцінка відображається у верхній частині звіту. Кредитне бюро - не FICO - також перераховує до п'яти факторів, які вплинули на ваш бал. Це, як правило, речі, які могли б витягнути його, наприклад, історія про запізнення платежів. Рівняння FICO ґрунтується на п'яти факторах, отриманих з інформації у вашому звіті.
- Історія платежів складає 35 відсотків Вашого рахунку, так що платити рахунки пізно може легко перетягнути ваш рахунок.
- Ваш коефіцієнт використання кредиту впливає 30 відсотків вашого рахунку. Це різниця між тим, скільки кредитів доступно вам і скільки з них ви використовували, тому максимальні кредитні картки можуть знизити ваш показник.
- Як довго ви запозичуєте вплив 15 відсотків вашого рахунку - чим більше років, тим краще.
- Здоровий баланс різних видів кредитних рахунків - розстрочки кредитів, іпотека, кредитні картки та картки роздрібних магазинів - припадає 10 відсотків вашої оцінки FICO. Якщо ви перевантажені кредитними картками і не мають автокредиту або іпотеки, це може трохи зашкодити.
- Відбувається новий кредит 10 відсотків вашого рахунку. Це не те ж саме, що має довгу історію запозичень. Якщо в недавньому минулому ви подали заявку на кредит або витягнули велику кількість кредитів, це може послати червоним прапором кредиторів і трохи відкинути ваш рахунок.
Позначення у верхній частині вашого кредитного звіту, поряд з вашою оцінкою, повідомляють кредитору, які з цих областей, якщо такі є, вплинули на нього. Ваш показник FICO не базується на вашому доході, де ви живете, де ви працюєте, вашій статі, вашій расі або вашому сімейному статусу.
Ваша оцінка може часто змінюватися
Якщо ви коли-небудь запитували свій показник FICO від усіх трьох агентств з кредитного обліку одночасно, ви могли б виявити, що вони не всі однакові. Ваша оцінка базується на інформації у вашому кредитному звіті, і кожен з кредитних бюро веде свій власний звіт про вас. Можна включити різну інформацію. Наприклад, ви могли бути запізнення на 30 днів на оплату кредитною карткою зовсім недавно, і що кредитор повідомив одне бюро, але поки що інші. Прострочені платежі відображатимуться лише в одному розрахунку, який застосовується кредитним бюро, яке знає про це. Ваша оцінка не є застійною - вона йде вгору і вниз відносно часто повідомляється про активність облікового запису.