Позики та зобов'язання по кредитах на власний капітал

Домовласники, яким потрібна готівка, щоб платити за навчання для коледжу дитини, наприклад, або для фінансування великого переобладнання, може спокуситися подивитися на свій будинок, як скарбничку. Кредити на житловий капітал, які позичають проти вартості будинку, є одним із способів отримати гроші. Експерти з іпотеки та рефінансування люблять їх, тому що вони часто вдвічі дорожчі, ніж форми заборгованості з більш високими ставками, такі як кредитні картки, і тому, що користувачі часто використовують активи, в які вони вже внесли значні кошти. Домашні кредити на акції не завжди є найкращим варіантом, але можуть бути дорогими, якщо їх обробляти неправильно.

Кредит: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Кредити власного капіталу, як правило, обмежені до 80 відсотків вартості вашого будинку.

Бет Девіс, письменник з особистих фінансів

Зробіть: досліджуйте економію коштів

Коли ви берете кредит власного капіталу, ви повинні стежити за приховані платежі, як закриття витрат. Часто, ви можете отримати трохи вищу процентну ставку по кредиту і не повинні платити закриття витрат, говорить Баррі Хабіб, головний стратегічний директор з житлових фінансів Corp. Залежно від розміру кредиту і доступності отриманих платежів, вища ставка може в кінцевому рахунку бути більш вигідною угодою, ніж оплата закриття витрат. Деякі кредитори можуть також пропонувати знижки на тарифи для реєстрації для автоматичних дебетових платежів або за інші рахунки в банку.

Зробіть: спостерігайте за сумами

Кредити, як правило, обмежені до 80 відсотків вартості вашого будинку, за вирахуванням суми заборгованості по іпотеці. Наприклад, для будинку вартістю $ 200,000, який має іпотеку на $ 140,000, найбільшим кредитом, який може запропонувати банк, буде $ 20,000. Наявність надто малого капіталу може перешкодити вам рефінансуванню або ускладнювати продаж. Вона також може залишити надмірно поширені позичальники ненадійно близькими до того, що їхні будинки коштують більше, якщо економіка поворот на гірше або зміниться їхнє фінансове становище.

Не: Забудьте про рефінансування як ще один варіант

Коли ставки за іпотечними кредитами є низькими, власники житла часто краще рефінансують свої іпотечні кредити, щоб отримати нижчу ставку, покращуючи свій грошовий потік у цьому процесі, говорить Малькольм Холленштайнер, директор з роздрібного кредитування та продуктів для TD Bank. У середині травня 2013 року 30-річна іпотека склала в середньому 3,76 відсотка, проти 6,19 відсотка для кредиту на 30 тисяч доларів. Компроміс: рефінансування може подовжити графік погашення та накопичення акціонерного капіталу. У середовищі, де процентні ставки зростають, однак, кредити на акції стають більш привабливими, тому що вони дозволяють домовласникам зберігати низьку ставку іпотечного кредиту, залишаючи при цьому позики, які їм потрібні.

Не розраховуйте: HELO

А кредитна лінія для домогосподарств може бути кращим варіантом, якщо вам потрібно позичити, говорить Хабіб. У середині травня 2013 р. Середня ставка в розмірі 30 тис. Дол. США у HELOC становила 5 відсотків, у порівнянні з 6,19 відсотками для кредиту власного капіталу на ту ж суму, повідомляє Bankrate.com. HELOCs функціонують як кредитні картки, лише стягуючи позичальникам відсотки на вилучені гроші, які не повертаються швидко. Тим не менше, кредити на акції мають встановлений графік погашення протягом декількох років. HELOCs не є досконалими, хоча - як відомо, банки скорочують їх, якщо вони не використовуються, і їхні змінні ставки можуть швидко зростати.

Можливо: оберніть кредити на рефінансування

Позичальники, які мають більш високі ставки по кредитах на житловий капітал, можуть часто переносити їх у нову іпотеку під час рефінансування, говорить Дебра Гудріч, виконавчий віце-президент по кредитах на житло в Стерлінг Банку. Це може призвести до більш високих витрат на закриття, оскільки кредит є більшим, але він, ймовірно, скоротить загальні платежі, якщо ставка буде нижчою.

Розглянемо: відрахування

Служба внутрішніх податків нараховує відсотки, сплачені по кредиту власного капіталу, як кваліфікований до відрахування відсотків по іпотеці, але з кількома рядками. Тільки частина боргу кваліфікується, обмежуючись меншою від $ 100,000 - $ 50,000, якщо подати окремо, або суму, еквівалентну справедливій ринковій вартості будинку, за вирахуванням будь-якої непогашеної іпотечної заборгованості. Крім того, тільки ті платники податків, які деталізують свої відрахування, можуть претендувати на цю вигоду.