Зміст:
Кредитні лінії для акціонерного капіталу надають позичальникам кредитний кредит, який працює так само, як і кредитна картка. HELOC є іпотечними продуктами, які багато банків і кредитних спілок пропонують як перший чи другий заставу. Люди можуть збільшувати ліміти HELOC або шляхом подання заявки на збільшення модифікації кредиту, або шляхом погашення існуючої лінії і заміни її новим, більшим.
Період часу
Більшість кредиторів не дозволяють позичальникам збільшувати HELOC протягом 12 місяців після встановлення кредиту. Банкам зазвичай потрібно 30 днів для обробки додатків HELOC і збільшення ліній. Оскільки банки зберігають HELOC як портфельні кредити, процес андеррайтингу займає менше часу, ніж на звичайних іпотечних кредитах, де потрібні додаткові умови для задоволення вимог іпотечних інвесторів, які купують кредити від банків.
Розмір
Банки використовують співвідношення заборгованості до доходу та позики до вартості для визначення розміру HELOC. Більшість банків дозволяють позичальникам мати рівні боргу, що дорівнює 50 відсоткам їхнього валового щомісячного доходу. Банки розраховують платежі HELOC для цілей андеррайтингу шляхом множення суми лінії на 1,2%. Деякі банки використовують електронні оцінки для визначення вартості будинків, але в основному банки замовляють повну оцінку будинку перед написанням кредиту. Банки з максимальним значенням LTV варіюються, але коливаються від 60 до 90%.
Переваги
Кредити з заставою, як правило, мають нижчі процентні ставки, ніж незабезпечені кредити, оскільки кредитори мають певний відсоток у випадку невиконання зобов'язань позичальником. HELOC є більш рентабельними для великих проектів, ніж кредитні картки. Крім того, Служба внутрішніх податків дозволяє людям, які перебувають у певних доходах, вираховувати виплату відсотків за іпотечними кредитами зі свого оподатковуваного доходу. Збереження податків роблять HELOC більш привабливими, ніж інші види кредитів, наприклад, кредити на автомобілі, які не мають податкових пільг.
Міркування
Коли ви збільшуєте HELOC, ваші процентні ставки для всіх майбутніх балансів змінюються від старих до ставок, запропонованих на момент збільшення. Сума ліній, що перевищує 80 відсотків вартості житла, має більш високі ставки, ніж кредити з меншим співвідношенням позики до вартості.
Якщо у вас є наявний залишок на HELOC, ви продовжуєте сплачувати ставку, що діє на час використання коштів. Частини вашої лінії з фіксованою швидкістю також не впливають на збільшення лінії.
Увага
Більшість HELOC мають ставки, встановлені на певній маржі, ніж у Prime Prime Rate. Процентна ставка залишилася на 3 відсотка вище, ніж ставка федеральних фондів. Федеральний комітет з відкритого ринку повинен проводити засідання принаймні чотири рази на рік, але зазвичай збирається принаймні вісім разів на рік, і вони можуть змінювати ставку під час зустрічей. Ні ставка федеральних фондів, ні прем'єр-ставка мають верхню межу і, хоча більшість HELOCs роблять, більшість з них має максимальну ставку 20 відсотків.