Зміст:
- Купівля виключно за ціною
- Маючи охоплення декількома перевізниками
- Страхування для домашньої вартості замість відновлення витрат
- Захист від незахищеного автомобіліста відсутній
- Не працює з незалежним агентом
- Відсутність захисту місцевих постанов
- Нездатність чітко визначити винятки та визначення
- Неприбуткова пастка
Страхування повинно забезпечувати фінансовий захист і безпеку, але споживачі роблять різні помилки, які можуть підірвати їх охоплення, залишаючи їх підданими фінансовому руйнуванню.
Просто тому, що ви придбали політику домовласників, це не означає, що ваш будинок захищений, сказав Джеймс Берлінер, президент професійних страхових агентів Коннектикуту.
"Причина, за якою ви купуєте страхування, коли ви стоїте на коліні глибоко в мокрому попелі, у вас є охоплення", - сказав Берлінер, андеррайтер, який є президентом Berliner-Gelfand & Co.. "Але можуть бути тонкі покриття, які люди пропускають, що може мати різкий вплив на їхні позови про позови. Політика може прийти в красиві глянцеві папки, але це не означає багато після пожежі".
На момент пред'явлення претензії, якщо у вас є кілька компаній, які беруть участь, вони намагатимуться відтягнути відповідальність один на одного. Ви отримаєте страхові компанії, які б'ються один проти одного, а не служать вам.
Джон Мейер, президент компанії Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management
Купівля виключно за ціною
Використання ціни як єдиної детермінанти при купівлі страхового полісу є найбільшою і найпоширенішою помилкою, яку роблять люди, говорить Кейт Савіно, президент професійних страхових агентів Нью-Джерсі і головний операційний директор WRG, регіонального страхового агентства в Mahwah, Нью Джерсі.
Коли хтось каже, що єдине, про що вони піклуються - це ціна, що говорить страховому агенту, що вони не піклуються про покриття.
"Іноді компанії знаходяться в межах кількох доларів один від одного, але покриття істотно відрізняються", - сказав Савіно. "Ми поговоримо з клієнтами і скажемо:" За додаткові 15 доларів ви могли б це зробити ". І майже весь час вони кажуть, що витратили б 15 доларів.
Купівля страхування на основі вартості може мати катастрофічні наслідки, сказав Джон Мейер, сертифікований фінансовий планувальник, який є президентом і інвестиційним менеджером Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management в Блумінгтоні, штат Міннесота.
"Більшість людей кажуть:" Я хочу найдешевше, що я можу отримати ". Та вони забувають попросити про маленькі речі як страхування потопу та крадіжки ідентичності або що відбувається якщо автомобіль загнаний їхнім сином ударяє хтось тому, що я забув поставити це на політиці.
Маючи охоплення декількома перевізниками
Люди купують кращі пропозиції, що може означати наявність трьох або чотирьох різних перевізників, один для автомобільного страхування, один для покриття домовласника і один для життєвої політики, сказав Мейер. Що багато людей не розуміють, що страхові компанії пропонують глибокі знижки, якщо люди купують всі свої покриття з ними. Це також може запобігти майбутнім проблемам.
"На час подання скарги, якщо у вас є кілька компаній, які беруть участь, вони намагатимуться змусити відповідальність один на одного", - сказав Мейер. "Ви отримаєте страхові компанії, які б'ються один проти одного, а не служать вам".
Страхування для домашньої вартості замість відновлення витрат
Будинок вартістю $ 200,000 може коштувати $ 500,000, щоб відновити, так що це не має сенсу для когось купити страхування на основі вартості будинку, Berliner сказав.
"Якщо у вас є будинок у гарному районі, він буде коштувати більше, ніж будинок у дрянливому районі, але ймовірність того, що вони коштують те ж саме, щоб відновити", - сказав Берлінер."Люди повинні мати на увазі, що ринкова вартість свого будинку багато разів, можливо, менше, ніж коштує відновлення".
Захист від незахищеного автомобіліста відсутній
Особа, постраждала внаслідок нещасного випадку, заподіяного незастрахованим автомобілістом, може зазнати трьох видів збитків: медична, яка покривається медичним страхуванням; втрата доходу, що покривається страхуванням на випадок інвалідності; і біль і страждання, які не покриваються страхуванням, і можуть бути відновлені тільки шляхом пред'явлення позову проти відповідальної партії, сказав Берлінер.
Він згадав випадок, коли жінка після аварії стала паралічем. Їй і чоловікові - клієнтам берлінців - доводилося розширювати кожну дверну проріз у будинку, під'їжджати на трамплін, басейн для тренувань і ліфт, щоб дістатися до другого поверху. "Нічого цього не охоплює здоров'я чи інвалідність", - сказав він.
Наявність незастрахованих автомобілебудівників означає, що якщо особа, яка викликає нещасний випадок, не застрахована, ваша незастрахована політика платить вам від імені цієї особи, як правило, після подання позову, пише Berliner. Наприклад, жертва нещасного випадку повинна подати до суду винуватої незастрахованої сторони, після чого суд виносить рішення, яке вказує грошові збитки. Страховик потерпілої потім виплачує йому судову суму через незастраховане положення жертви.
"Так це покриття ви купуєте для себе," Берлінер сказав.
Не працює з незалежним агентом
Незалежні агенти представляють численні страхові оператори, що надає їх клієнтам більшу кількість варіантів, зазначає Берлінер. Вони також забезпечують більшу гнучкість. Якщо страхувальник любить її агента, але не задоволений перевізником, вона може просто попросити свого агента знайти нового страховика. Це неможливо з агентами, які представляють лише одного перевізника.
Незалежні агенти також, як правило, більше інвестують у своїх клієнтів, ніж агенти для великих страховиків.
"Незалежні агенти, швидше за все, зберігатимуть інтереси своїх клієнтів в першу чергу тому, що їхні імена є місцевими", - сказав він. "Виберіть людину, яка знаходиться у вашій громаді, хтось насправді турбується про свою репутацію. Якщо я турбуюся про свою репутацію, я збираюся робити правильно в своїй громаді".
Відсутність захисту місцевих постанов
Уявіть, що у вас є 100-річний будинок, який був частково зруйнований вогнем, сказав Берлінер. Ви плануєте тільки відновити пошкоджену половину, але місто вступає і каже, що ваш будинок не був готовий до коду через його вік, так що тепер ви повинні відновити всю структуру, щоб відповідати місцевим розпорядженням. За цим сценарієм страхова компанія, швидше за все, скаже, що не платить за непошкоджену половину, пише Berliner.
"Вони скажуть, що вони охоплюють вас для страхування вогню, а не за те, що змушує вас зірвати іншу половину. Крім того, тепер місто змушує вас перебудовуватися до коду, який (робить будинок) кращим, ніж це було до вас Постанова і закон охоплюють захист вас від збитків, які виникають внаслідок дії будівельних законів ".
Нездатність чітко визначити винятки та визначення
Коли люди купують страхування, вони часто не читають всю політику, говорить Берлінер. Багато розділи можуть бути складними, але два, які повинні бути прочитані і доступні для неспеціалістів, є виключеннями та визначеннями.
Винятки можуть бути дуже важливими, коли мова йде про професійну відповідальність.
"Скажіть, що ви бізнес-консультант, і одним з винятків є будь-який консалтинговий бізнес, зроблений для аерокосмічної промисловості", - сказав Берлінер. "Ну, 40 відсотків вашої роботи - для аерокосмічної промисловості. Це не добре, але ваш агент скаже:" Я не говорив вам, тому що ви мене не запитували "."
Визначення також є критичними для власників бізнесу. Традиційно в комерційному страхуванні особисте майно визначається як майно, що належить застрахованому. Це може викликати проблеми, наприклад, якщо ви експедитор, і ваша робота вимагає, щоб ви мали справу з власністю ваших клієнтів, сказав Berliner.
"Ви хочете, щоб визначення бізнес-майна було власністю, застрахованим і будь-якою іншою власністю, на яку ви маєте юридичну відповідальність", - сказав він. "Існує більше охоплення, яке надається і відбирається в визначеннях і виключеннях".
Неприбуткова пастка
Люди, які працюють на добровільних засадах на неприбуткових радах, повинні переконатися, що вони забезпечені адекватно під страхуванням домовласників, консультує Джон Мейер, сертифікований фінансовий планувальник, який є президентом та інвестиційним менеджером Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, що знаходиться в Блумінгтоні. Міннесота. Більшість політик надають певне висвітлення, але є лазівки.
"Як фінансовий планувальник, якщо я буду працювати на дошці, де я надаю фінансові консультації, мої домовласники (страхування) можуть сказати, що це професійна діяльність, тому що ви даєте професійні консультації в кар'єрі, на яку ви підходите", - Мейєр - сказав він. "Тепер вони хочуть, щоб мої помилки та недоліки були підняті. Але мої помилки та пропуски говорять про те, що я роблю це як приватний громадянин, так що це повинні бути ваші домовласники".
Люди, як правило, не думають про відповідальність при вступі до правління своєї церкви, але всі люди, які служили на неприбуткових радах і проголосували за дозвіл Берні Медоффу керувати своїми грошима, були подані до суду, сказав Мейєр.
"Ви хочете переконатися, що ваша діяльність з неприбуткової ради поширюється на ваших домовласників (страхування) або парасольковій політиці, так що якщо вас подадуть до суду, хтось платить ваш законний законопроект", - сказав Мейер. "Мене попросили приєднатися до інвестиційного комітету для моєї місцевої архієпархії, і я сидів на телефоні пару годин, щоб дізнатися, де моє висвітлення".