Зміст:
Рекламні процентні ставки, як правило, номінальні ставки, які є річними процентними ставками, не враховуючи будь-яких додаткових зборів та компенсацій. З іншого боку, ефективні процентні ставки - це те, що ви платите. Щоб розрахувати річні ефективні процентні ставки, врахуйте номінальну або заявлену процентну ставку і як кредитор обчислює відсотки - ефект компаундування. Ефективна процентна ставка може бути використана для визначення фактичних відсотків, сплачених за персональний кредит або іпотеку, використовуючи просту формулу.
Використання формули
Щоб зрозуміти, як розрахувати ефективні річні процентні ставки, це може допомогти практикувати формулу на малих числах. Припустимо, ви позичаєте 1000 доларів, щоб повернути їх на 5 відсотків протягом року, в якому відсотки будуть нараховуватися щомісяця. Використовуємо формулу: r = (1 + i / n) ^ n - 1 і вирішуємо для "r"; у цій формулі "i" представляє номінальну швидкість, а "n" - кількість періодів складання за один рік. У цьому прикладі ефективна процентна ставка становить приблизно 5,11%. Це спрощене ілюструє потужність компаундування, оскільки ефективна процентна ставка буде більше заявленої ставки.
Приклад автокредитування
Щоб визначити ефективну ставку по автокредиту, вставте інформацію в формулу. Припустімо, ви придбали новий автомобіль з остаточним рахунком у сумі 22 339 доларів США. Ви сплачуєте авансовий платіж у розмірі $ 2339 разом з податком і ліцензією і фінансуєте залишилися $ 20,000 при 6 відсотках відсотків щомісяця протягом 48 місяців.Використовуючи номінальну фіксовану ставку 6 відсотків, рішення для r = (1 + 0.06 / 12) ^ 12 - 1, отримує r = 1.0616778 - 1, або 0.061678; коли він змінюється на відсоток, він дорівнює 6,1678%. Ця ефективна ставка означатиме, що щомісячна плата за автомобіль буде $ 469,70, щоб бути виплачена в 48 розстрочках. Ви б заплатили $ 22,545.60.
Чому це важливо
Знання ефективної ставки відсотка є важливим, оскільки він показує позичальнику саме те, що він буде платити так само, як він показує реальний прибуток інвестора. У кредитах, щоб зменшити потужність компаундування, потрібні більш короткі строки. Наприклад, працюючи на прикладі автокредиту $ 20,000 при 6-процентному номінальному відсотку, якщо термін скорочується до 36 місяців, щомісячні виплати зростають, але загальна сума, що повертається, зменшується до $ 21,888. На відміну від цього, якщо термін продовжується до 60 місяців, щомісячний платіжний внесок зменшується до $ 387. Однак, незважаючи на те, що номінальна процентна ставка залишається незмінною, для зменшення основного капіталу потрібно більше часу, таким чином збільшуючи загальну процентну ставку, сплачену за кредитом. Протягом 60-місячного періоду загальна сума, яку потрібно повернути, склала б 23 220 доларів США.
Розгляд іпотеки
У реальних ситуаціях, таких як оцінка терміну дії договору іпотеки, знаходження ефективної процентної ставки вимагає знання основної суми або суми, яка буде фінансуватися; номінальна процентна ставка; будь-які додаткові збори або збори; кількість разів щороку погашається кредит; кількість платежів, що здійснюються щороку. Наприклад, припустимо, що власник житла запозичує $ 100,000 при процентній ставці 4 відсотки, щомісячно складається, на 15-річний термін і жодних зборів не додано. Ефективна річна процентна ставка становить 4,0742%. Домовласник окупив би в цілому $ 133,144 в 180 щомісячних платежах по $ 740 кожен.