Зміст:
Кредитні картки та борги є частиною сучасного життя. Однак, кредитні картки майже завжди мають більш високі процентні ставки, ніж будь-яка інша форма боргу, з якою споживач може зіткнутися. Розуміння відсоткової ставки кредитної картки, і те, що насправді є карти APR, є ключовим для будь-якого плану управління грошовими коштами.
Помилки
Поширене непорозуміння з кредитними картками полягає в тому, що річна процентна ставка (APR) - це фактична процентна ставка, що нараховується на залишок на рахунку. Це не правда. Кредитна картка APR є оцінка того, що процентна ставка є або буде в найближчому майбутньому. З огляду на стабільні умови, APR у кращому випадку є частковим відображенням ефективної річної ставки (EAR), але це не завжди так. Нестабільні умови можуть призвести до того, що АТР мало нагадуватиме те, що буде зроблено до кінця фінансового року.
Міркування
Основні відмінності між EAR і APR є двоякими. По-перше, EAR не є загальновизнаним юридичним терміном і, звичайно, не визнається таким у штатах, де засновані майже всі компанії з кредитних карток (наприклад, Делавер). По-друге, EAR не включає одноразові зміни, такі як плата за інтерфейс або прострочення платежів. Вона також не включає надзвичайних обставин, наприклад, таких, які можуть призвести до зміни процентної ставки, наприклад, прострочення платежів, переказу балансу або спеціальних пропозицій.
Особливості
Відсоткові ставки за кредитними картками визначаються переважно процентною ставкою, що стягується Федеральною резервою, прогнозами емітента щодо майбутньої інфляції та оцінкою кредитоспроможності емітента. Низькі процентні ставки, стабільна інфляція та хороша кредитна історія можуть дорівнювати низькій процентній ставці на кредитну картку. Наприклад, багато американців користувалися ставками від 9 до 12 відсотків наприкінці 1990-х років, що відображало економічні умови того часу. Те ж саме американці тепер, ймовірно, отримують ставки від 15 до 19 відсотків на свої кредитні картки, в основному через майбутні прогнози про більш високі процентні ставки і більшу інфляцію.
Увага
Відсоткові ставки за кредитними картками та мінімальні платежі часто погано вивчені, і ця нездатність зрозуміти їх може призвести до значних, пошкоджуючих довгострокових боргів. Наприклад, припускаючи, що стабільний баланс і всі інші умови, що залишилися незмінними, 12,99 відсотка річних протягом року вартості складених відсотків є таким же, як EAR 13,79 відсотка. Математика, яка бере участь у визначенні цих цифр, є складною. Результатом є те, що планування виплати заборгованості за кредитними картками за допомогою регулярних платежів часто є помилковим, оскільки у випадку великого балансу різниця в 1,5% може додати до сотні доларів на рік.
Переваги
Кредитні картки пропонують споживачам готовий джерело кредиту. Незважаючи на відсоткові ставки, які завжди вищі, ніж ті, що залучені до банківських кредитів, це може бути корисним інструментом для фізичних осіб або сімей, які прагнуть звести кінці з кінцями, коли стикаються з короткостроковими фінансовими труднощами. Це особливо стосується Сполучених Штатів, де дуже низький рівень особистих заощаджень.