Зміст:
Якщо ви розглядали отримання страхування життя, як тільки ви починаєте деякі фундаментальні дослідження, ви побачите, що існує безліч варіантів, але, можливо, тільки один або два плани дійсно відповідатимуть вашим потребам. Для того, щоб дослідити ендаументи, спочатку давайте перейдемо до деяких легких концепцій, щоб допомогти вашому розумінню, оскільки це поле має свою мову.
Функція
Коли ви купуєте страхування життя, ви передаєте ризик втрати (смерті) страховій компанії, яка поширює витрати на непередбачені втрати для багатьох осіб. Реально, лише невелика кількість застрахованих осіб фактично зазнає втрат. Тепер для того, щоб отримати таке страхування, укладається договір між страховиком (компанією), агентом (особою, яка має виразну повноваження діяти від імені компанії), та заявником. Агент пояснює контракт заявникові - як правило, особа, яка подає заяву, страхує себе або когось з "страховим інтересом", як член сім'ї або ключовий діловий партнер. Відповідно до умов договору, страховик обіцяє виплатити допомогу смертю бенефіціару (особі, яку ви призначаєте), коли настає смерть, в обмін на преміальні платежі. Якщо все затверджено (андеррайтером), ви стаєте власником політики.
Значення
Щоб визначити, чи потрібно страхування життя, запитайте собі такі питання: Чи залежить кохана людина від мого доходу? Чи є у мене подія, яку мені потрібно запланувати (наприклад, витрати на коледж, витрати на поховання або виплати по іпотеці)? Я шукаю інвестиції або мені просто потрібна тимчасова програма, якщо щось трапиться зі мною в найближчому майбутньому? Чи є у мене достатньо доходу для придбання плану? Або, у випадку бізнесу: якщо мій діловий партнер помирає, чи зможу я все ще фінансувати компанію або викупити інтереси своєї когорти?
Міркування
Існують різні типи страхування життя і вони змінюються залежно від того, скільки страховки ви можете собі дозволити (ваші платежі та цілі); скільки ризику ви (на основі оцінених стандартів - також називається "андеррайтинг"); скільки ви хочете заплатити і коли (премії); і чи потрібно вам тимчасовий план або постійний захист.
Особливості
Дотація страхування життя надає постійну суму грошей (називається номінальною сумою або виплатою за смерть) вашим бенефіціарам, якщо ви помрете до дати погашення полісу. АБО, він буде платити вам, якщо ви живете, коли політика виплачується (надає). Це схоже на страхування життя, за винятком: якщо використовується до закінчення періоду вік, страхування життя закінчується, а номінальна вартість стає> життєвою вигодою. <Інша область, де вони відрізняються, полягає в періоді часу, коли він дозріває. Політика страхування життя, як правило, встановлюється для зрілості у віці 100 років. Але з ендаументом ви можете сплатити страхові внески задовго до кінцевої дати, на обмежений період часу або у вигляді одноразової суми; і грошова вартість зростає швидше, оскільки кошти призначені для використання в той час, коли застрахований живий. Але премія значно дорожче, ніж з звичайним прямим полісом страхування життя. Чим раніше політика наділяється, тим вищою буде премія. Період дотації може бути встановлений на десять років, двадцять років або до 65 років, наприклад.
Теорії / спекуляція
Якщо ви хочете, щоб тип структурованих заощаджень покривав певні витрати, такі як весілля, коледж чи захист у найближчому майбутньому, ендаумент задовольняє цю потребу, а також є страховим життям. Проблема з цим полягає в тому, що програма використовувалася як своєрідний ухиляння від податків, але закон про податкову реформу 1984 року змінив це, тому багато податкових пільг було втрачено.
Увага
Перед тим, як придбати ендаумент, зробіть такі речі: порівняйте ставки між компаніями, оцініть їх за іншими планами заощаджень і перевірте з вашим податковим бухгалтером пропозиції.