Як пояснити ARM Іпотека

Іпотека з регульованою ставкою є більш складною, ніж позики з фіксованою ставкою. Кредити ARM можуть змінюватися протягом всього періоду погашення. Таким чином, вони вважаються більш ризикованими, оскільки ваші платежі з часом зростають.Хоча низька початкова процентна ставка, запропонована більшістю ARMs, є заманливою, запитайте у кредитора про можливості ARM і запитайте себе, чи підходить вона для вашої фінансової ситуації.

Кредит АРМ несе низькі початкові процентні ставки, але зміна курсу відбувається за часом. Кредит: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Початкові періоди фіксованого тарифу

Однією з головних переваг АРМ є її первісна дисконтована процентна ставка, яка, як правило, є нижчою, ніж ставка по кредиту з фіксованою ставкою. Початкова ставка зазвичай триває три, п'ять, сім або десять років; це відоме як вступний, тизерний або фіксований період. Однак, не слід плутати тимчасову фіксовану ставку АРМ з тим, що має традиційний кредит з фіксованою ставкою, який має встановлену, заблоковану ставку, яка триває до кінця терміну кредиту.

Налаштування та вправи ARM

Швидкість ARM регулюється або змінюється після закінчення початкової ставки. ARM також може безперервно регулюватися після цього. Наприклад, якщо ваш початковий період ставки триває три роки на 30-річному АРМ, ваша ставка встановлюється на три роки і може регулюватися щорічно протягом решти 27-річного періоду. Це означає, що якщо ваш кредит змінюється щороку після першого коригування, ваш платіж зміниться 28 разів перед тим, як кредит буде виплачений.

Гібридні приклади

ARMs також відомі як гібриди завдяки їх подвійним компонентам:

• початковий період фіксованої ставки
• кількість років між наступними коригуваннями.

Гібриди мають багато варіацій, залежно від кредитора. Наприклад, 5/1, 7/1 або 10/1 гібриди регулюють через 5, 7 і 10 років, відповідно, і кожен рік після цього. Ви навіть можете знайти гібриди з 2-, 3- і 5-річними періодами корекції. Наприклад, 7/2 гібрид має своє перше коригування на 7-річній позначці і змінюється кожні два роки після цього.

Індекси, поля та кришки

Діяльність на ринку та кредитори визначають індекс вашого ARM, який є лише одним з компонентів вашої процентної ставки. Ваш кредитор може запропонувати вам ARM з індексом, встановленим лондонською міжбанківською ставкою, або LIBOR, або індексом вартості коштів, відомим як COFI. Кредитори також можуть встановлювати власні індекси для ARM.

Кредитори додають відсоток до індексу, відомого як маржа, щоб придумати вашу процентну ставку. Маржа варіюється залежно від кредитора, але в цілому залишається незмінною протягом всього терміну кредиту. Це часто базується на вашій кредитній оцінці. Сума індексу та маржі дорівнює вашій повністю індексований показник.

Щоб переконатися, що платіж не перевищує певну суму, кредитори можуть розміщувати обмеження на коригування. Частка періодичного коригування обмежує, наскільки високою або низькою буде ваша ставка після початкового коригування. Термін дії ліміту обмежує суму, яку вона може змінювати в цілому протягом всього терміну кредиту.

Запитання

За даними Бюро Споживчого Фінансового Захисту, Ви повинні задати своєму кредиторові ряд питань, щоб переконатися, що Ви розумієте, як працює ваша ARM, включаючи, але не обмежуючись ними

• Скільки триває початкова дисконтна ставка?
• Якою буде ставка після закінчення періоду зниженої ставки?
• Як часто змінюватиметься курс?
• Який мій індекс, маржа та поточна ставка?
• Які ставки та платіжні дозволу?