Зміст:
Кредитні питання є звичайним явищем серед потенційних покупців житла. Багато покупців житла, особливо тих, хто пережив фінансові труднощі, мають колекції, несвоєчасні платежі, пропущені платежі або навіть банкрутство або стягнення коштів на їх кредитний звіт. Хоча всі програми іпотечного кредиту мають керівні принципи, які кредитори повинні слідувати, більшість програм кредитування пропонують певну форму винятку для тих, хто минулі кредитні проблеми, можливо, викликані обставинами поза їх контролем. Лист-пояснення є частиною виконання цих винятків.
Іпотека та кредитні питання
Вся мета керівних принципів кредитування та андеррайтингового процесу полягає у визначенні та забезпеченні того, що новий власник житла має волю і можливість погасити свій кредит. Кредитори використовують кілька показників для визначення цього. Одним з таких показників є кредитна історія. Людина, яка має рекордну фінансову відповідальність і негайно погашає боргові зобов'язання, скоріше, зможе погасити свою іпотеку, ніж той, хто цього не робить. Негативні кредитні питання на кредитному звіті повідомляють кредитору, що потенційний позичальник може не мати особистої або фінансової відповідальності, необхідної для вирішення великих боргів, таких як іпотечний платіж.
Винятки
Навіть найбільш фінансово відповідальні люди стикаються з ситуаціями, які вони не можуть контролювати, і які змушують їх відчувати серйозні фінансові труднощі. Прикладом цього є смерть основного годувальника, небезпечна для життя хвороба або серйозна тілесна травма, яка перешкоджає працездатності годувальника. Хоча є й інші питання, які кредитори вважають винятковими, кожна програма кредитування має свій власний набір винятків. Одна з речей, яку більшість кредиторів вимагає для того, щоб розглянути виняток, - це пояснювальний лист.
Лист-пояснення
Лист з поясненням ставить причину будь-яких минулих негативних кредитних питань у контексті. Хоча речі в далекому минулому, такі як пропущені або прострочені платежі більше трьох-чотирьох років, не потребують пояснювальних листів, такі питання, як судове рішення, податкове заставу, банкрутство або стягнення застави в цей період. Кожна програма кредитування має свої власні правила щодо того, як останній негативний кредитний захід може бути раніше, ніж виняток вимагає листа з поясненням. Додаткові документи повинні супроводжувати всі листи з поясненнями, а причина, наведена в листі, має мати сенс, а також відповідати кредитному звіту. Хороший лист пояснення також говорить про те, що сталося, що перешкодить негативній ситуації знову.
Правила програми
Звичайні правила кредитування є набагато жорсткішими щодо винятків і які пояснення вони приймуть. Державні позики, які використовують Департамент житлового будівництва та міського розвитку, або HUD, дозволяють більшу свободу дій щодо ваги, що надається листам пояснення та доданої документації. Керівництво HUD вимагає листа-пояснення, яке супроводжуватиме всі минулі негативні кредити, навіть якщо немає необхідності у виключенні.