Як іпотека працює в Канаді?

Більшість людей приходять до свого часу, коли вони хочуть додаткового простору, який надає власність на дому, але у них немає додаткових грошей, які вони потребують, щоб зробити покупку. У Канаді можна запозичувати гроші у банків та інших комерційних кредитних установ для покриття витрат на житло, а також сплатити відсотки з часом. Ці кредити називаються іпотечними. Процес одержання такої інформації є такою ж, як і в інших країнах, але в Канаді є деякі спеціальні правила, що регулюють іпотеку, і умови, які комерційні банки можуть запропонувати.

Короткі гроші? Ви все ще можете купити цей будинок мрії.

Збереження авансового платежу

Перш ніж банк позичить вам гроші, щоб придбати ваш будинок, вам потрібно самостійно попрацювати. За законом, ви повинні подати свої власні гроші авансом, перш ніж ви зможете претендувати на іпотеку. Необхідно зберегти авансовий платіж - вказаний відсоток від загальної вартості іпотеки. Це стандартно вимагає 20 відсотків авансового платежу, але ви можете претендувати на іпотеку з усього лише 5 відсотків. Якщо ви хочете сплатити авансовий внесок нижче 20 відсотків, вам доведеться платити за страхування іпотечного кредиту. Якщо з якихось причин ви не виконуєте свою іпотеку, страховик бере на себе відповідальність за кредит і сплачує непогашену основну суму та відсотки. За даними Канадської корпорації з іпотеки та житлового будівництва, страхові платежі можуть бути сплачені відразу або додані до щомісячних виплат по іпотеці.

Попереднє затвердження

Після того як ви зробили свій власний дослідження про кредиторів і розглянув, що ви можете собі дозволити, ви можете вибрати кредитора і попросити отримати попередній дозвіл на іпотеку. Кредитор буде вивчати вашу фінансову ситуацію і кредитну історію і вирішити максимальну іпотеку, що ви можете собі дозволити, погодившись заздалегідь позичити вас до цієї суми, коли ви вирішите придбати будинок. Отримання попереднього дозволу може допомогти вам увійти в процес придбання житла з урахуванням чіткого бюджету і уникнути неприємного сюрпризу вкласти щедрі пропозиції, тільки щоб виявити, що ваш банк не буде підтримувати кошти, які вам потрібні.

Коли ви зустрічаєтеся з банком для обговорення попереднього схвалення, канадські кредитори захочуть побачити ідентифікацію, лист від вашого роботодавця, що підтверджує вашу заробітну плату, інформацію про банківські рахунки, борги та активи, докази будь-яких інших джерел доходу та доказів, що ви можете собі дозволити платити закриття витрат (які становлять від 1,5 до 4 відсотків від ціни купленого будинку).

Ваша кредитна історія

Кредитори не нададуть Вам іпотеку, якщо у Вас немає доказів того, що Ви можете відповідально обробляти та погашати рахунки та борги. Ваша кредитна історія показує, як ви використовували кредит у минулому, чи були кредитори мали питання збору від вас, і якщо ви не звертали уваги на оплату рахунків і виконували контракти з іншими сторонами. У Канаді TransUnion з Канади та Equifax Canada Inc. можуть надати вам повний звіт про вашу кредитну історію за номінальну плату. Використовуйте ці послуги, щоб переконатися, що ваша кредитна історія є точною, перш ніж подавати заявку на іпотеку, оскільки історія недоліків може призвести до відмов у кредиті.

Іпотека під іпотечні кредити та податковий борг

Коли ціни на житло в Сполучених Штатах згоріли, то після канадської економіки поштовх роздмухували ціни на житло. Тим не менш, канадський ринок житла не зазнав такого ж сильного удару, як його американський колега. Virginie Traclet, дослідник з Банку Канади, вважає, що різниця частково пояснюється жорсткішими іпотечними правилами. У Канаді заборгованість від іпотеки не може бути вирахувана з податку на прибуток, зменшуючи стимул до прийняття некерованих боргів. У Канаді субстандартні кредити, які були великим чинником аварії на ринку житла в Сполучених Штатах, ніколи не становили більше 5 відсотків усіх іпотечних кредитів.

Інші канадсько-американські відмінності

У Канаді, більше ваших активів для захоплень, якщо ви не можете зробити ваші іпотечні платежі. Згідно з "Wall Street Journal", канадські кредитори можуть вилучити інші активи позичальника, включаючи залишки на рахунках заощаджень і автомобілі, якщо позичальник не виконає свою заставу. У Сполучених Штатах обмеження щодо того, що кредитори можуть приймати у разі дефолту, є суворішими. Страхування іпотеки, необхідне в Канаді для людей, які сплачують менші авансові платежі, не є обов'язковим у Сполучених Штатах. Нарешті, канадці мають меншу гнучкість у структурі своїх іпотечних кредитів. Більшість з них має п'ятирічні терміни з фіксованою ставкою, і позичальники мають можливість підвищити процентні ставки, коли їхні іпотечні кредити поновлюються.