Як рефінансувати орендовану нерухомість

Рефінансування оренди може призвести до зниження процентної ставки та поліпшення іпотечного платежу, що може дорівнювати більше прибутків від оренди. Ви можете рефінансувати з поточним іпотечним кредитором або іншою компанією; у будь-якому випадку, всі вони мають жорсткі правила. Кредитори знають, що ви, швидше за все, припините здійснення платежів за оренду нерухомості, ніж на основний будинок, якщо ви зіткнетеся з важкими часами. Через підвищений ризик, пов'язаний з рефінансуванням оренди, кредитори вимагають більш високих кредитних балів, більшої справедливості, більш високих процентних ставок і більшої кількості резервів грошових коштів.

Рефінансування орендового будинку коштує більше, ніж рефінансування основного будинку. Кредит: Piotr-Cieszynski / iStock / Getty Images

Отримати кредит у порядку

Найкращі умови рефінансування йдуть до позичальників з простими кредитними балами, як правило, 720 і вище. Як правило, вам потрібно 660 балів або краще рефінансувати орендований будинок, і ви повинні мати хорошу кредитну історію принаймні за попередній рік, що означає відсутність затримок. Якщо ваш кредитор схвалить ваш кредит, незважаючи на несвоєчасну оплату або два, він може вимагати, щоб ви написали листа з поясненням причини вашого несвоєчасного платежу. Лист допомагає кредитору вирішити, чи є прострочена оплата одноразовою помилкою або ви ризикуєте втратити майбутні платежі.

Оренда вимагає більшої справедливості

Ваша орендована нерухомість повинна мати достатній капітал. Справедливість - це різниця між вартістю житла та поточною заборгованістю за іпотекою та будь-якими заставами. Якщо існує податкове заставне право або застава судового розгляду щодо права власності на оренду, ви повинні сплатити це на рефінансування, яке може врізатися у ваш капітал. Вам потрібно 25% до 40% акцій, щоб претендувати на звичайний рефінансування. Кількість орендованих одиниць та сума кредиту впливають на мінімальний необхідний капітал. Ваш кредитор замовить домашню оцінку для визначення вартості вашого будинку та перевірки достатньої справедливості.

Приготуйтеся платити більше

Очікуйте заплатити більш високу процентну ставку на рефінансування оренди. Щоб зменшити відсоткову ставку, ваш кредитор нараховує бали. Ви сплачуєте очки авансом під час закриття, і вони функціонують як відсотки з передплатою, таким чином зменшуючи довгострокову ставку. Ви можете або прийняти більш високу ставку, заплатити бали за знижену ставку, або домовитися про комбінацію цих двох. Ви повинні визначити, чи є сенс платити авансом за більш низьку процентну ставку, оцінюючи, як довго ви плануєте зберігати житло, і чи є вартість довгострокової економії перевищує початкові витрати.

Показати достатні резерви

Кредитори намагаються переконатися, що у вас є достатньо грошей, щоб виплатити нову іпотеку, якщо орендарі не сплатять орендну плату, або у вас є несподівані витрати. Вони вимагають, щоб у вас був еквівалент приблизно шести щомісячних платежів по іпотеці в обліковому записі, на який можна легко потрапити. На додаток до документації вашого шестимісячного резерву, вам, можливо, доведеться показати кредитору, що ваші поточні орендарі сплатили орендну плату за останні два роки через скасовані чеки або банківські виписки.

Зважте умови рефінансування

Кредитори, як правило, пропонують два типи рефінансування на орендовану нерухомість: виведення готівки та відсутність готівки. Виплати доходів від рефінансування відбуваються після закриття, які ви отримуєте витрачені, як би ви хотіли. Ніякі кредити готівкою не дозволять вам отримати новий кредит з новими умовами, але мінімальна сума грошей повертається на закриття, наприклад, $ 500. Витрати на рефінансування носять найсуворіші правила, призводять до більш високого балансу кредиту та менш сприятливих умов.