Інвестування на жорсткий бюджет

Коли розмова повертається до Уолл-стріт, ви повертаєтеся і йдете? У сьогоднішній економіці, інвестування на списку справ всіх - відразу після виплати іпотеки, купівлі продуктів харчування, оплати цих кредитних карт, внесення коштів у фонд дитячого коледжу, управління цими медичними рахунками та… ну, як список продовжується, Інвестування має спосіб сповзання з сторінки.

Акції можуть бути "страшними" інвестиціями, але вони також можуть запропонувати найбільший прибуток. На жорсткому бюджеті добре бути обережним, але також добре почати розуміння того, які ризики потрібно брати.

Спосіб життя - це вибір. Якщо ваш поточний спосіб життя використовує всі ваші доходи, настав час скоротити. Поверніться до бюджету і почніть стискати. Ніхто не вмирає від скасування вашого кабелю або скорочення стільникового зв'язку.

Джим Хейтман, фінансовий радник, Фінансове планування компаса

Час-гроші

Інвестування - не тільки для заможних, а й ті, у кого скромні або помірні доходи можуть знадобитися ще більше.

Хоча концепція виходу на пенсію може здатися трохи оптимістичною для тих, хто зіштовхується з платіжними рахунками і нескінченними витратами, планування тепер, незалежно від вашого віку або фінансової ситуації, може тільки допомогти вам у майбутньому. Ваш відхід може залежати від цього.

"Я думав про це на днях, як я був покладений на дивані з хворобою і дивитися багато спортивних подій", сказав фінансовий консультант Кен Weingarten з Weingarten Associates, LLC. "Коли я був обстріляний рекламними роликами для автомобілів і пива, я продовжував думати про сотні, якщо не тисячі повідомлень, які кожен з нас отримує щодня, щоб витрачати гроші. Скільки повідомлень ми отримуємо щодня, щоб заощадити гроші?"

Але якщо ви хочете, щоб ваш банківський рахунок пережив вас - або, принаймні, триває досить довго, щоб дати вам приємний відправник - вам доведеться відібрати деякі з них. І одним із способів допомоги є інвестиції.

Почніть зі стратегії

Якщо інвестування випало з вашого списку справ - і вашого радара - настав час дати йому ще один шанс.

Навіть якщо основи запасів-і-облігацій вислизають від вас, плануєте почати занурювати носок у воду, так що вам не доведеться занурюватися у ваші заощадження пізніше лише для задоволення основних витрат.

"Почніть візуалізувати і говорити про вихід на пенсію з вашим чоловіком і друзями", сказав фінансовий консультант Лаура Шарр-Биковскі з Ascend Financial Planning, LLC. "Підтримуючи його на очах і в центрі, може бути корисно мотивувати вас. Я рекомендую в майстернях для виходу на пенсію людям створити колаж зі свого ідеального виходу на пенсію. Виберіть фотографії того, де б ви хотіли жити і що б ви хотіли робити, і покладіть що на місці, де його можна часто бачити."

Подумайте про типовий день виходу на пенсію, сказав Шарр-Биковський, або уявіть, яке життя буде, як у віці 90 років. Ця візуалізація допомагає закріпити майбутнє в реальності, а не в якомусь далекому і уявному часу і місці. І як тільки ви зможете уявити собі своє майбутнє, ви можете почати наводити конкретні плани на місце.

Добре починати з бюджету, який включає економію коштів на пенсію.

"Грошовий потік є королем у фінансовому світі", - сказав Джим Хейтман, фінансовий консультант у Compass Financial Planning. Наприклад, скажіть, що ваш роботодавець має план 401 (к), на який ви можете внести свій внесок. Розробити план витрат, який передбачає трохи нижчу зарплату, а потім вступити до 401 (к), щоб зменшити свій рівень домогосподарства Тепер ви автоматично зберігаєте кошти на пенсію."

Грайте в безпечному - але не надто безпечному

Незалежно від того, чи є у вас сховище, наповнене грошовими коштами або просто деяка зміна, не інвестуйте більше, ніж можете собі дозволити втратити.

Хоча це може зміцнити ваше майбутнє, інвестування може також пошкодити ваші фінанси, якщо ви приймаєте занадто багато ризиків. Зробіть занадто невеликий ризик, хоча, і ви могли б закінчити зі стагнуючим ощадним рахунком, який не може йти в ногу з інфляцією.

Важливо відзначити, які інвестиції мають більший ризик.

"Готівка та облігації мають меншу волатильність, ніж акції - зокрема, акції малого капіталу (інвестиції в невеликі компанії)", - сказав Шарр-Биковський. "Однак, якщо ви збільшите свою частку в класі активів малого капіталу, ви можете зменшити загальну експозицію акцій (сума, інвестована в акції та акції)."

Heitman погодився бути занадто обережним через інвестиції на основі грошових коштів, такі як компакт-диски, фіксовані ануїтети та грошові ринки, але попередив, що занадто малий ризик може залишити вас відстаючими.

Акції та інші інвестиції в акції можуть різко коливатися, викликаючи в кращому випадку дискомфорт і паніку в найгірших сценаріях. Але Heitman сказав, що ці "страшні" інвестиції пропонують кращі шанси на збиття інфляції з плином часу.

"Ви повинні взяти на себе більше ризику, щоб отримати краще повернення в довгостроковій перспективі", сказав він.

Важливо підтримувати добре округлений портфель, сказав Шарр-Биковський і запропонував шукати інвестиційні моделі, які підтримують різноманітні активи для підвищення продуктивності та зниження ризику.

"Ці прості портфелі з низькими витратами мають набагато меншу волатильність, ніж типовий портфель 60/40 (60% акцій, 40% інструментів з фіксованим доходом)", - сказала вона.

Тільки ви можете вирішити, скільки ви можете собі дозволити втратити - і скільки ви можете отримати в цьому процесі.

Ви можете зробити це? Так, ти можеш

Навіть ті, у кого бюджети й невеликі наявні доходи можуть почати інвестувати на пенсію. Чим менше ви маєте, тим важливіше зараз почати, і Шарр-Биковський сказав, що слід створити інвестиційний рахунок, швидко встановивши свій фонд надзвичайних ситуацій.

"Резерв для надзвичайних ситуацій дуже важливий для цих людей (з невеликими грошима, щоб заощадити)", - сказав Шарр-Биковський. "Їх найкраща стратегія заощаджень буде полягати в максимізації 401 (к) і / або IRA рахунку - сприяти отримати повну відповідність, якщо вона доступна, а потім зосередитися на своєму надзвичайному фонді."

Сплатити себе спочатку може звучати як кліше, але причина, по якій ви так часто чуєте, це тому, що вона дійсно працює. Дослідження, проведене дослідницьким інститутом для працівників (ERBI), виявило, що участь у рахунках пенсійного забезпечення на робочому місці різко зростає, коли існує можливість відмови від надання пенсійного забезпечення.

Але якщо ви все ще відчуваєте занепокоєння щодо того, де знайти інвестиційні фонди, пам'ятайте, що майже у кожного є варіанти.

"Спосіб життя - це вибір", - сказав Гейтман. "Якщо ваш поточний спосіб життя використовує всі ваші доходи, настав час скоротити. Поверніться до бюджету і почніть стискати. Ніхто не вмирає від скасування вашого кабелю або скорочення служби мобільного зв'язку".

Розгляньте як свої потреби і розкоші - будьте чесними і ретельними - і тоді вирішіть, без чого ви можете обійтися.

Крім того, подумайте про консультації сертифікованого фінансового консультанта, наприклад, зареєстрованого в Національній асоціації особистих фінансових консультантів.

Чим більше кроків ви приймете, тим ближче вас до безпечного фінансового майбутнього.

Інвестування для фінансово небезпечного

Не впевнені, як побудувати свої пенсійні заощадження на жорсткому бюджеті? Жан Сецфанд, директор з фінансової безпеки ААП, пропонує такі поради:

1. Оцініть ситуацію. Он-лайн інструменти, такі як AARP Пенсійний калькулятор допоможуть вам дізнатися, скільки потрібно заощадити. Не заважайте, якщо номер виявиться занадто великим. Почніть з малого - через магію приготування, навіть невеликі кошти, вкладені зараз, можуть різко зростати з часом.

2. Виділіть збереження. Якщо ви хочете заощадити, але не маєте нічого, що залишилося в кінці місяця, це може бути час, щоб переоцінити ваші витрати. Складіть список потреб у порівнянні з побажаннями. Чи є навіть кілька "хочеться" можна відмовитися від виділення на заощадження?

3. Якщо ваш роботодавець пропонує 401 (к), зареєструйтесь і внесіть свій внесок принаймні для того, щоб зустріти будь-який матч з роботодавцем - це безкоштовні гроші. Якщо у вас немає доступу до заощаджень на робочому місці, відкрийте IRA з авторитетним недорогим постачальником, який гарантовано FDIC / SIPC.

4. Магазин навколо. Збори та витрати можуть сильно відрізнятися між різними інвестиціями та фінансовими продуктами. Використання брокера зі знижками, а також купівля та продаж інвестицій онлайн можуть утримати ваші витрати. Також розглянемо індексні фонди, які в цілому коштують менше, ніж інші фонди.