Переваги та недоліки споживчого кредиту

Споживчий кредит дозволяє людям негайно купувати товари та послуги та погашати витрати з плином часу. Вона пропонує споживачам гнучкість у витратах і, в деяких випадках, пільги та винагороди. Однак, споживчий кредит також може спокусити деяких витрачати їх поза межами своїх коштів.

Pro: Фінансова гнучкість

Найбільшою перевагою споживчого кредиту є фінансова гнучкість, яку вона надає. За часи до широкого доступу до кредитних карток та інших опцій споживчого кредитування людям часто доводилося заощаджувати роки, щоб зробити великі покупки. Якщо ваш автомобіль зламався, або вам потрібен новий холодильник, це може зашкодити вашій здатності зводити кінці з кінцями. Кредит дозволяє споживачам розподіляти основні витрати протягом місяців або років, щоб їм не доводилося вибирати між покупкою нової передачі та введенням їжі на стіл.

Гнучкість, яку надає кредит, також дозволяє споживачам здійснювати більш оперативні інвестиції. Якщо ваш будинок потребує певного ремонту даху, наприклад, доступ до кредиту дає змогу негайно оплатити їх. Без кредиту, можливо, доведеться покласти гроші на місяці, щоб завершити ремонт. Тим часом витоки можуть завдати ще більшої шкоди вашому дому.

Con: Спокуса перевитрати

Доступ до кредиту полегшує оплату основних потреб і покриття надзвичайних витрат, але це також спрощує купівлю дорогих товарів, які ви могли б зробити хочу але ні необхідності. Психологи виявили, що люди часто використовують кредити нерозумно через природні людські пориви. Манод Томас з Університету Корнелла, наприклад, вивчав звички продуктових магазинів 1000 домашніх господарств протягом шести місяців. Він виявив, що споживачі, які платили за допомогою кредитних карток, були більш імпульсивними в своїх покупках, завантажуючи свої карти з покупками нездорової їжі і витрачаючи більш легковажно. Томас і його колеги стверджували, що це було тому, що покупці кредитних карток відчували менше "болю оплати", ніж ті, хто платив готівкою. Покупці готівки розуміли, що вони витрачають гроші на більш відчутний рівень, і це відчуття пом'якшувало їхні витрати.

В іншому дослідженні, дослідники з Університету Гонконгу та Університету Колорадо виявили кредитні картки з високими обмеженнями, що змінюють систему відліку людей для оцінки вартості. Споживачі з високими кредитними межами, стверджують дослідники, прагнуть уявити собі, що їхні доходи від життя будуть дуже високими, тому вони витрачають більше вільно. Ті з нижчими кредитними обмеженнями або без оцінки кредиту, їхні доходи за життя будуть нижчими, тому вони витрачають менше. $ 10 страви у ресторані відчуває коштовний порівняний до 20 долларов США у вашому wallet але дешевому порівняному до кредитної карти з $ 5.000 межею.

Проблема з перевитратами - це вона залишає споживачів заплутаними в боргах з високими відсотками це може коштувати їм багато грошей у довгостроковій перспективі.

Pro: пільги та нагороди

Споживачі можуть отримати значні вигоди, використовуючи кредит, якщо вони його використовують розумно. Багато універмаги та автосалони пропонують своїм клієнтам вигідні варіанти фінансування, включаючи відстрочені платежі та низькі процентні ставки. Кредитні картки часто винагороджують власників карток пропозиціями, що повертаються готівкою, частого літака на літаки та бонусних балів. Для споживачів, які протистоять спокусі перевитрати і погасити свої кредитні рахунки кожного місяця, ці пільги і винагороди становлять вільні гроші. Наприклад, кредитні картки, які часто заробляють літаком, можуть придбати безкоштовний відпочинок. Але якщо ви відстаєте від платежів за кредитними картками, то ви будете платити набагато більше в інтересах, ніж винагороди.

Con: Відсоткові платежі та пені

Процентні ставки на споживчі кредити часто надзвичайно високі і можуть змусити споживачів виплатити кілька разів початкову вартість своїх покупок. Середньорічна процентна ставка за кредитними картками в США досягла 21% у 2014 році - більш ніж у п'ять разів перевищує типову процентну ставку на 30-річну іпотеку, яка коливається в межах 4%. Придбання кредитної картки у розмірі 1000 доларів, що виплачувалося протягом трьох років за ставкою 21 відсотка, закінчилося вартістю майже $ 1400.