Зміст:
Депозити є важливою частиною будь-якого плану інвестицій та заощаджень. Хоча під час рецесії депозитні рахунки можуть платити значно менше відсотків через низькі ставки, банківські депозити забезпечують вкладникам показник безпеки, який не можна знайти в інших місцях. Активно керуючи своїми депозитними рахунками, ви зрозумієте, як працюють ці інструменти заощаджень, перший крок до досягнення ваших фінансових цілей.
Основи
Головною метою депозиту є економія коштів на безпечному рахунку. Зберігачі, як правило, використовують депозитні рахунки на великі відстані, хоча банки пропонують депозитні продукти на термін до одного тижня на певний поріг коштів (як правило, щонайменше 100 000 доларів США). Залежно від власного апетиту заощадження до ризику, депозитні рахунки можуть бути лише частиною портфеля, основної частини загального плану заощаджень або навіть єдиною зробленою інвестицією. Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) нагадує нам, що жоден вкладник ніколи не втрачав навіть копійки страхових рахунків FDIC, що є важливим фактором для консервативних інвесторів, які хочуть безпечне місце для розміщення грошей, при цьому отримуючи скромні процентні ставки.
Типи
Депозити допомагають вкладникам досягти фінансових цілей, надаючи широкий спектр типів рахунків. Якщо метою депозитів є забезпечення нарахування відсотків у безпечному середовищі, то доступні багато варіантів, з яких можна вибирати. Депозитні сертифікати або компакт-диски є одним з найпопулярніших типів депозитів. Компакт-диски пропонують фіксовану ставку на суму грошей в обмін на термінові зобов'язання від вкладника. Великою привабливістю для компакт-дисків є гнучкість; Умови компакт-дисків становлять від тижня до 10 років або більше, загалом сплачуючи найвищі ставки доходу за найдовші строки. Незважаючи на те, що власники облікових записів CD можуть видаляти відсотки, як вони нараховуються, зняття коштів з основних сум може призвести до штрафних санкцій.
На відміну від цього, ощадний рахунок виплачує відсотки, а також дозволяє власникові вносити певну суму зняття на місяць без штрафних санкцій. Економічні рахунки історично сплачували більш низькі процентні ставки, ніж компакт-диски, хоча це змінилося за останні роки популярністю заощаджень на грошовому ринку. Грошові ринки платять банкам більш високі відсотки на гроші, які вони інвестують, дозволяючи банкам переходити на більш високу процентну ставку на депозитних клієнтів.
Функція
Депозитні рахунки досягають досягнення своєї мети шляхом використання часової вартості грошей. Це означає, що в міру нарахування відсотків він «посилюється», що дозволяє отримувати відсотки на вищому рівні. В основному, якщо у вас є 1000 доларів на ощадному рахунку, а рахунок заробляє $ 30 відсотків на місяць, то в наступному місяці банк буде платити вам відсотки на $ 1030 (за умови, що ви не зробите зняття коштів).
Іншою ключовою функцією депозитів є ставка конкурентоспроможності. Оскільки багато банків та інших фінансових установ пропонують депозитні рахунки, заощаджувач є бенефіціаром високо конкурентного середовища. Це означає, що навіть у часи низьких процентних ставок банки завжди потребуватимуть і прагнуть вкладників, пропонуючи клієнтам додаткові переваги та пільги.
Стратегії
Через велику кількість банківських депозитних вкладів, вкладники можуть планувати цілі на основі різних термінів і типів рахунків. Наприклад, вкладник може «сходити» депозит у розмірі 9 000 доларів, розбивши суму на три компакт-диски на суму $ 3,000, кожен з яких наближається через два місяці. Ця стратегія звільняє заощаджувача від того, щоб вся сума була прив'язана до більш тривалого періоду часу, створюючи гнучкість.
Багато вкладників використовують заощадження та компакт-диски як доповнення до щомісячного доходу (або, якщо вам пощастило мати великі депозити, весь щомісячний дохід). Цей процентний дохід може бути надісланий вкладнику або переведений на розрахунковий рахунок.Майте на увазі, що ця стратегія зменшить довгостроковий відсоток, який зазвичай накопичується за рахунок компаундування.
Міркування
Історично, компакт-диски (включаючи компакт-диски з окремими пенсійними рахунками) сплачували найбільшу процентну ставку, після чого йшли ощадні рахунки, а потім рахунки з чековими рахунками. Цей порядок істотно змінився в останні роки, оскільки банки виявили, що компакт-диски, зокрема, забезпечують відносно невеликі доходи банкам. Високопродуктивні контрольні рахунки, ставки заробітної плати яких порівняно з ощадними рахунками, стають все більш популярними. Таким чином, ви повинні запитати у банкіра, які рахунки сплачують найкращі процентні ставки.
Інший розгляд полягає в тому, що головна мета депозитних рахунків - платити за інтерес безпекою - не гарантує високих показників прибутковості, особливо в порівнянні з притаманними ризику інвестиціями, такими як акції. Наприклад, під час рецесії, що почалася у 2007 році, уряд надав банкам дешеві гроші; це означало, що банки не вимагали стільки вкладників, скільки в цілому знижували процентні ставки. Не забувайте враховувати безпеку та гнучкість, а також процентні ставки, коли плануєте досягнення цілей заощаджень.