Як припустити іпотеку

Покупець, який бере на себе іпотеку, купує житло і бере на себе іпотечний борг продавця. Покупець зазвичай платить грошовий депозит, що представляє різницю між ціною пропозиції та залишком на іпотеці продавця. Продавець передає своє іпотечне зобов'язання покупцеві, який здійснює всі майбутні платежі. Історично, покупець міг взяти на себе іпотеку за приватним контрактом з продавцем. Сьогодні більшість кредиторів блокують таку практику іпотечного припущення, щоб забезпечити позику кредитора в угоді.

Хтось підписує форму.credit: Іван Седлак / iStock / Getty Images

Прочитайте умови іпотеки

Припускаючи, що позика означає буквально входити в взуття продавця. Покупець бере на себе процентну ставку, умови погашення та інші умови кредиту. Взагалі, покупець отримає вигоду, якщо процентна ставка нижча за ставку, яку він може досягти на ринку. Проте більшість звичайних іпотечних кредитів не допускається. Кредитори не хочуть, щоб нижчий позичальник заміняв кредитоспроможного позичальника, оскільки це збільшує ризик дефолту. Прочитайте умови іпотеки, перш ніж спробувати припустити іпотеку. Рідко ви можете приступити до припущення без згоди кредитора.

Перевірте положення про продаж

Позики, які підтримуються урядом, такі як кредити Федеральної адміністрації з питань житлового будівництва та Департаменту питань ветеранів, є припущеннями, якщо покупець відповідає певній кваліфікації. Однак, кредити FHA та VA можуть як і раніше містити застереження про продаж. Надання належного продажу дає змогу кредитору виплатити повну суму кредиту, якщо продавець намагається продати нерухомість комусь іншому. Якщо продавець не може заплатити, банк може відшкодувати. Майже у всіх випадках застереження про продаж означає, що покупець не може взяти на себе позику продавця, якщо банк не скаже, що він може, незалежно від того, чи є кредит звичайним, FHA або VA.

Підходити до Банку

Багато банків мають пакет іпотечних припущень, який визначає процес, який сторони повинні дотримуватися, щоб передати кредит через припущення. Процедури можуть відрізнятися, але покупець незмінно повинен претендувати на кредит. Кредити, що підтримуються урядом, зазвичай мають більш м'які критерії схвалення, ніж звичайні кредити. Наприклад, кредитор FHA, швидше за все, не помічає плями на кредитному рахунку покупця. Однак іпотечний кредитор має абсолютну владу затверджувати або заперечувати припущення про іпотеку.

Відпустіть відповідальність продавця

Якщо банк погодиться з припущенням, він попросить як покупця, так і продавця підписати паперову документацію, що передає іпотечну відповідальність покупцеві. У цей момент продавець повинен перевірити, що він звільнений від відповідальності за кредит. Без звільнення, продавець все ще може нести відповідальність за кредит, якщо покупець пізніше дефолт. Прострочені платежі та дефолт за кредитом з'являються на кредитному звіті продавця і перешкоджають спробам отримати новий іпотечний кредит, якщо звільнення від відповідальності не видається.