Зміст:
Кредит на вартість (LTV) - це відношення суми кредиту до вартості нерухомості на момент вилучення кредиту. Більшість іпотечних кредитів без іпотечного страхування вимагають LTV не більше 80 відсотків - тобто іпотека не може становити більше 80 відсотків вартості нерухомості. У зворотній іпотеці LTV не є самостійною функцією. Тобто не вказаний максимум, а на співвідношення впливають інші фактори; однак, у більшості випадків вона досягає від 50 до 65%.
Як зворотний іпотечний працювати?
Зворотна іпотека - це житловий кредит, доступний для людей похилого віку у віці від 62 років і старше, які не повинні бути погашені до тих пір, поки позичальник продовжує жити в закладеному будинку. Інтерес, як правило, накопичується за принципом, так що залишок кредиту може бути в кілька разів більшим від початкової суми кредиту. Це нересурсний кредит, тобто позичальник не несе особистої відповідальності за погашення. Скоріше, початковий капітал будинку разом з його оцінкою протягом строку кредитування є очікуваним джерелом коштів погашення. Позичальник оплачує іпотечне страхування, яке буде використано для погашення кредитора, якщо власного капіталу недостатньо для повного погашення кредиту.
Кваліфікація позики
Є тільки дві основні кваліфікації для зворотного позичальника за іпотекою: вік та власний капітал. Мінімальний необхідний капітал будинку, однак, не є конкретним показником, що застосовується до всіх випадків. Швидше, це один з кількох взаємопов'язаних факторів, які йдуть у визначенні максимальної суми кредиту. Ці фактори є домашнім значенням, до максимального обмеження; вік; процентна ставка; і тип кредиту, який включає одноразову суму, щомісячний платіж за вказаний термін, щомісячний платіж протягом усього життя, кредитну лінію або деяку комбінацію цих варіантів.
Формула
Формула визначення максимальної суми кредиту, яку Ви отримаєте, згідно з тривалим дослідженням Ради Федеральної резервної системи, є складною і може періодично змінюватися Департаментом з питань житлового будівництва та містобудування. Вона починається з вартості вашого будинку, до національного ліміту, встановленого на рівні 625 500 доларів США з 2011 року. На другому етапі ваш вік та поточна процентна ставка, що нараховується для типу кредиту, які ви хотіли б, порівнюються з вартістю від 0 до 1, множиться на величину вашого будинку або максимальну величину, залежно від того, що менше. Отримана цифра - це максимальна сума кредиту, на яку Ви маєте право. З цієї цифри, ви відняти будь-який існуючий борг у вас на будинок. Це сума грошей, яку ви можете отримати, за вирахуванням закриття витрат на кредит.
Онлайн-калькулятор
Оскільки формула настільки складна, і ставки за кредитами змінюються щодня, є онлайн калькулятори зворотного іпотечного кредитування, які ви можете використовувати, щоб визначити, скільки грошей ви б мали право, і тому, скільки капіталу ви повинні мати, щоб претендувати. Наприклад, 62-річний одинокий домовласник з домом у розмірі 300 тисяч доларів, який хоче повернути іпотеку на загальну суму, матиме право на отримання кредиту у розмірі 157 тисяч доларів за фіксованою ставкою 6,4 відсотка, що включає страхування іпотеки. Якщо домовласник має 50-відсотковий капітал у будинку, це означатиме, що вона також зобов'язана $ 150,000 на існуючу іпотеку. Іпотека повинна бути виплачена зворотною іпотекою, залишивши $ 7,000 для оплати закриття витрат. Домовласник того ж віку, який хотів би отримати той же кредит і отримав однакову ставку, не мав би права, якщо б він мав LTV більше 50 відсотків. Як позичальник старість, його сума кредиту би піднялася та тому його LTV би також. У віці 90 років той же позичальник отримав би 210 тис. Дол.