Зміст:
Кредитори пропонують різні варіанти іпотечного кредиту. Одним з варіантів є іпотека з регульованою ставкою, також відома як ARM, а не іпотека з фіксованою ставкою. Кожен ARM має вступний період, коли ставка є фіксованою, а потім період коригування, коли процентна ставка періодично коригується залежно від кредиту.
Період часу
3/1 іпотечні кредити з регульованою ставкою мають два значні часові рамки. По-перше, три представляють кількість років, протягом яких триває вступна процентна ставка. По-друге, один показує, як часто коригуються відсоткові ставки після закінчення вступного періоду.З іпотекою 3/1 з регульованою ставкою, процентна ставка змінюється раз на рік після перших трьох років.
Особливості
3/1 іпотека з регульованою ставкою не всі мають однакові риси. Регульована ставка іпотеки може мати різноманітні обмеження для обмеження змін у позиці. Деякі ARM мають періодичні обмеження, які обмежують розмір процентної ставки, що може змінити кожне коригування. Наприклад, 1% періодичного обмеження на 3/1 ARM означало б, що процентна ставка не може збільшуватися або зменшуватися більш ніж на 1 відсоток після кожного року. Термін дії ліміту обмежує суму процентної ставки, яка може змінюватися протягом життя іпотеки. Наприклад, 4-відсоткове обмеження на тривалість життя на рівні 3/1 ARM, що розпочалося на рівні 6 відсотків, запобігло б перевищенню ставки вище 10 відсотків або нижче 2 відсотків.
Функція
Кожен 3/1 ARM прив'язаний до індексу процентної ставки, яка використовується для розрахунку нової процентної ставки при кожній запланованій зміні. Загальні індекси включають Лондонську міжбанківську ставку (LIBOR) та індекс вартості коштів. До індексу процентної ставки додається маржа, яка встановлюється банком на основі вашої кредитоспроможності. Наприклад, якщо ваш 3/1 ARM має 3-відсоткову маржу і індекс процентної ставки - 5,4 відсотка, коли процентна ставка планується змінити, нова ставка буде становити 8,4 відсотка.
Потенціал
Перевагою іпотечних кредитів ARM є також недолік: ваші процентні ставки зміняться без необхідності брати новий кредит. Це є істотною перевагою, коли процентні ставки падають, тому що ваша іпотечна ставка знизиться без необхідності сплачувати закриття витрат на рефінансування іпотеки. Однак, якщо процентні ставки зростуть, процентна ставка за кредитами та щомісячний платіж зростуть.
Увага
Остерігайтеся ARM іпотеки з низькими вступними ставками, тому що процентна ставка буде пристосовуватися до ринкової ставки після вступного періоду. За даними Федеральної резервної системи, деякі кредитори запропонують тізер, який нижче, ніж сума маржі плюс індекс процентної ставки. Однак цей показник може значно зрости після вступного періоду, який становить всього три роки з 3/1 ARM. Ви повинні ретельно розглянути, наскільки вищі платежі вплинуть на вашу здатність погасити кредит, тому що, якщо ви не можете здійснити платіж, ви можете втратити свій будинок через викупу.