Зміст:
- Дохід є основним фактором
- Кредити FHA, VA та USDA
- Довідка агентства з житлового фінансування
- Робота з кваліфікованими кредиторами
Працівники з низьким рівнем доходу традиційно знаходяться на межі власності. Вони становлять меншу частку ринку купівлі-продажу житла, тому що їм важче отримати фінансування від традиційних кредиторів. Програми допомоги домовласникам на федеральному та місцевому рівнях можуть допомогти покупцям скромних засобів, але заявники повинні дотримуватися суворих критеріїв, перш ніж кредитори скористаються можливістю на них.
Дохід є основним фактором
Кредитори розглядають декілька аспектів фінансового профілю покупця, включаючи кредитний рейтинг, історію платежів, історію зайнятості, боргове навантаження та доходи. Дохід повинен відповідати мінімальному співвідношенню в порівнянні з новою виплатою житла та загальною заборгованістю. Ці коефіцієнти відомі як коефіцієнти боргу до доходу або DTI. В ідеалі кредитори хочуть бачити коефіцієнти DTI не більше 28 відсотків для витрат на житло і не більше 36 відсотків загальних боргових зобов'язань, включаючи житло. Ці вимоги DTI часто означають, що покупці з низьким рівнем доходу не можуть отримати достатньо грошей, щоб придбати житло, або що DTI перевищують рекомендовані ліміти, що робить їх кредити більш ризиковими.
Кредити FHA, VA та USDA
Деякі кредитори можуть послабити керівні принципи DTI, дозволяючи більш високі співвідношення в діапазоні 40 і 50 відсотків. Серед цих видів кредитів - кредити федерального житлово-комунального господарства, кредити у справах ветеранів та кредити Департаменту сільського господарства. Проте всі інші аспекти фінансів покупця повинні потрапити на свої місця. Наприклад, покупець повинен задовольняти мінімальні кредитні бали - зазвичай в діапазоні від 620 до 640 - демонструвати стабільну зайнятість протягом останніх двох років, мати хорошу історію платежів за борги та житло, а також повністю документувати доходи. Кредити FHA, VA та USDA також приносять користь покупцям з низьким доходом, вимагаючи низький або відсутній авансовий платіж. FHA вимагає 3.5 відсотка вниз, та VA та USDA не мають вниз-вимоги вимоги. Властивості також повинні відповідати мінімальним вимогам кредитора.
Довідка агентства з житлового фінансування
Державні агентства з фінансування житла допомагають покупцям житла з низьким рівнем доходу з іпотечними кредитами нижче ринкової. Зарезервовані для працівників з низьким та середнім рівнем доходів, кредити агентств з фінансування житла також враховують фактори, які традиційні кредитори можуть не мати, такі як розмір домогосподарства, кількість утриманців покупця, інвалідність та державна допомога або субсидування, які отримує покупець. Агенції з житлового фінансування також можуть запропонувати допомогу з авансового платежу і можуть фінансувати вторинні кредити у поєднанні з кредитами FHA. Загальні вимоги до кредитування агентств з фінансування житла включають спільний капітал з агентством, зайнятість власника на певну кількість років та курси навчання у домашніх покупців. Кредити зі спільним акціонерним капіталом означають, що власник повинен розділити будь-який капітал з агентством при продажі або рефінансуванні.
Робота з кваліфікованими кредиторами
Тільки певні кредитори є кваліфікованими, щоб робити кредити з низьким рівнем доходу. Наприклад, ви повинні шукати FHA, VA або USDA кредит від HUD-схваленого кредитора або банку. Якщо шукає кредит у інституційного кредитора в поєднанні з кредитним агентством з фінансування житла, кредитор повинен бути затверджений для роботи з державним або місцевим агентством. Кваліфіковані кредитори можуть повідомити Вам, чи маєте Ви право на отримання кредитів FHA, VA або USDA, і можете надати інформацію про будь-яку допомогу, доступну через ваше агентство з фінансування житла.