Зміст:
Співвідношення позики до вартості порівнює суму нового кредитного запиту або існуючого іпотечного балансу з покупною ціною або оцінною вартістю будинку. Якщо ви маєте справу з новою іпотекою або ситуацією рефінансування будинку, низьке співвідношення LTV краще як для вас, так і для вашого кредитора. Однак у деяких ситуаціях те, що вважається "хорошим", може істотно відрізнятися від того, що вважається прийнятним.
Розуміння LTV
Формула розрахунку LTV відрізняється залежно від того, чи маєте ви справу з новою іпотекою або рефінансуванням додому.
- Для нової іпотеки, поділіть суму кредиту після вирахування авансового внеску на нижчу з купівельної ціни або оцінної вартості житла. Наприклад, якщо кредитний запит становить 200 тисяч доларів, а вартість житла оцінюється у 250 тисяч доларів, то LTV становить $ 200,000 / $ 250,000 або 80 відсотків.
- Для рефінансування, поділіть непогашений залишок кредиту на вартість вашого будинку. Наприклад, якщо ви зараз маєте 75 тисяч доларів на будинок на суму 200 000 доларів США, співвідношення LTV становить $ 75 000 / $ 200 000 або 37,5 відсотка.
LTV проти справедливості
Іноді може бути легше зрозуміти, чому низький LTV завжди краще, включаючи термін, відомий як " справедливість "У розмові. LTV і справедливість - точні протилежності один одного. Справедливість відноситься до відсотка вашого будинку, який ви власне володієте. Наприклад, якщо ваш LTV становить 80 відсотків, ви насправді 20 відсотків будинку. якщо LTV становить 37,5 відсотка, ви володієте 62,5 відсотками вашого будинку.
Кредитор, як правило, розглядатиме нове або рефінансоване кредитування з низьким рівнем LTV як менш ризиковане, оскільки у вас є більше справедливості у вашому домі і тому менше ймовірно, що дефолт по кредиту. У поєднанні з іншими факторами, такими як ваш дохід, щомісячні витрати та кредитна оцінка, низький рівень LTV часто сприяє зниженню процентної ставки.
LTV і кредити на купівлю
При звичайній покупці, LTV щонайменше 80 відсотків відповідає «хорошому» стандарту. Це тест, оскільки кредитор не вимагатиме від вас придбання приватного іпотечного страхування з LTV 80% або менше.
З федеральним кредитом житлової адміністрації, LTV до 96,5 відсотка відповідає "хорошому" стандарту. Кредити FHA не приходять з вимогою PMI, незалежно від LTV.
З деякими програмами гарантії кредиту, включаючи сільськогосподарські кредити Міністерства сільського господарства США та кредити Департаменту ветеранських справ, LTV до 100 відсотків відповідає «хорошому» стандарту, оскільки ці програми гарантії кредиту не вимагають авансового платежу. Так само, як з кредитом FHA, вони також не вимагають приватного страхування іпотеки.
LTV та кредити рефінансування
Якщо ви не подаєте заявку на рефінансування грошових коштів, тут не може бути такої речі, як "хороший" або "поганий" LTV. Хоча федеральна домашня доступна програма рефінансування вимагає LTV принаймні 80 відсотків, багато інших кредитів рефінансування не включають LTV як фактор прийнятності. Це особливо корисно, якщо у вас є мало справедливості у вашому будинку або "вгору" вниз, тобто поточний баланс існуючої іпотеки вище, ніж вартість вашого будинку.
Для рефінансування грошового виплати, хороший LTV може бути до 90 відсотківзалежно від кредиту.