Зміст:
Кожна фінансова установа встановлює власні критерії для схвалення заявок на кредитні лінії. Хоча конкретні вказівки відрізняються, рішення щодо кредитування в кінцевому рахунку зводяться до ризику чи винагороди. Банки оцінюють потенційний прибуток за кредитною лінією від ризику дефолту позичальника. Якщо ви можете продемонструвати свою кредитоспроможність, ви покращуєте свої шанси на отримання кредитної лінії. Банки оцінюють кредитоспроможність за допомогою так званих п'яти кредитів.
Основи кредитних ліній
Кредитні лінії відкриті позики часто з різними ставками, які можна використовувати і повертати багато разів. На відміну від автокредитування або іпотеки, кредитні лінії не мають фіксованих платежів або конкретних кінцевих дат. Щомісячні виплати найчастіше є лише відсотками, що влаштовує позичальників з обмеженим грошовим потоком. Однак, якщо ви не здійснюєте основних платежів, ви ніколи не зменшуватимете борг, і це піддає ваш кредитор підвищеному рівню ризику в порівнянні з кредитами, що вимагають щомісячних виплат основних і процентних. Крім того, кредитні лінії часто мають змінні ставки, прикріплені до основної ставки. Ваші платежі з часом можуть значно змінюватися.
Потужність
У сфері кредитування потенціал відноситься до вашої фінансової спроможності погасити кредит або кредитну лінію. Кредитори використовують формулу, яка називається співвідношенням боргу до доходу, щоб визначити вашу фінансову міцність. Це передбачає поділ існуючих щомісячних виплат заборгованості на ваш валовий щомісячний дохід. Платежі за кредитними лініями коливаються залежно від використання. Якщо у вас є нульовий баланс, то ви зовсім не сплачуєте. Для цілей андеррайтингу кредитори зазвичай обчислюють коефіцієнт DTI на основі максимальної суми платежу. Чим нижче ваш DTI, тим краще ваші шанси на отримання кредиту.
Характер
Міністерство бізнесу США з питань комерційної діяльності Міністерства торгівлі США визначає характер як "загальне враження, яке ви робите на потенційного кредитора або інвестора". Кредитори базуватимуть вашу кредитоспроможність на таких факторах, як ваша освіта, історія роботи та кредитна історія. Ваша кредитна історія відображає позики та кредити, які ви отримали в минулому, і охоплюють заборгованість, сплачені платежі, прострочені платежі та кредитні бали. Три основні кредитні бюро - Equifax, Experian і TransUnion - всі рейтингові оцінки від 300 до 850. За даними Experian.com, в той час як більшість людей мають бали, що падають між 600 і 750, оцінка понад 700 хороша. Залишки на оборотні борги, такі як кредитні картки, впливають на ваш рахунок. Ви поліпшуєте свій рахунок, якщо ви платите за револьверний борг, а високі баланси можуть призвести до різкого зниження вашої оцінки. Пізні платежі та інші принизливі елементи можуть зашкодити вашому рахунку.
Умови
Умови є потенційно найбільш проблемними з 5-х кредитів, оскільки на них впливають певні фактори, які не піддаються контролю. Банк повинен вирішити, чи є умови для затвердження вашої кредитної лінії. За часів рецесії банки згортають кредитування. Це робить кредит важко отримати навіть для найбільш кредитоспроможних клієнтів. Банк з величезним портфелем кредитних ліній може відчувати, що умови не підходять для того, щоб взяти на себе більше впливу на такий тип боргу, навіть якщо ви здаєтеся великим позичальником. Мета кредиту, як правило, впливає на обговорення умов, але це не стосується кредитних ліній, оскільки ти можеш використовувати лінію для будь-яких юридичних цілей.
Капітал
Капітал - це розгляд у будь-якому андеррайтинговому рішенні, оскільки кредитори хочуть бачити, скільки грошей у вас є. Якщо ви втратите роботу, у вас є грошові ресурси, щоб оплатити свої рахунки, або ви будете повністю покладатися на кредитну лінію? Більше того, якщо вам потрібна кредитна лінія для оплати рахунку, то як би ви погашали кредитну лінію? Ви підвищуєте свої шанси на отримання кредиту, якщо ви заощаджуйте готівку у вашому банку. Тим не менш, не зв'язати всі свої гроші в неліквідних активів, таких як ануїтети, які ви не можете легко отримати в разі надзвичайної ситуації. Банки зацікавлені в капіталі, з яким можна легко дістатися, а не з довгостроковими інвестиціями, які підсилюють ваші власні кошти.
Застава
Деякі кредитні лінії, такі як акціонерний капітал, забезпечені майном, таким як нерухомість. Це означає, що банк має певний порядок у разі дефолту заборгованості. Ви також можете приєднати кредитні лінії до грошових коштів, що зберігаються на банківських рахунках та посередницьких рахунках. Забезпечення збільшує ваші шанси на схвалення, оскільки це зменшує шанси банку отримати збитки, якщо ви не погасите борг. Навіть якщо ви подаєте заявку на незабезпечений кредит, ваші активи можуть зіграти певну роль у процесі андеррайтингу. Наприклад, якщо вам не вдасться погасити незабезпечений борг, банк потенційно може попросити суд розмістити заставу на вашому домі або вашому автомобілі, поки ви не погасили борг. Якщо у вас є майнові застави, ви покращуєте свої шанси на отримання навіть незабезпеченого боргу.